Sélectionnez les meilleurs courtiers en prêts immobiliers près de chez vous et soyez accompagnés par un professionnel du financement.
Vous prévoyez d'acheter votre résidence principale, de réaliser un investissement locatif ou d'acquérir une résidence secondaire ? Si comme plus de 8 Français sur 10 vous devez recourir à un prêt immobilier pour financer votre projet, la question du choix d'un courtier immobilier pour vous accompagner dans le financement de votre projet va sans doute se poser.
Le recours à un courtier en crédit immobilier s'impose de plus en plus chez les candidats à l'achat d'un logement : en 2014 d'après une étude de l'APIC (Association professionnelle des intermédiaires en crédits) les courtiers dans leur ensemble étaient intervenus dans 29% des crédits immobiliers ; en 2021, cette part de marché a largement progressé puisque les courtiers en crédit immobilier sont intervenus dans près de 40% des prêts immobiliers ! Et chez les plus jeunes accédants à la propriété (moins de 34 ans), c'est même 67% des crédits immobiliers qui ont été négociés par des courtiers !
Pour vous aider à faire votre choix, vous trouverez ci-dessous des conseils et informations concernant le rôle d'un courtier immobilier ainsi que l'annuaire des courtiers en prêts immobiliers en région.
Estimez le taux moyen pour votre projet immobilier
L'annuaire des courtiers immobiliers vous permet d'identifier rapidement, pour chaque région et chaque département, quel est le courtier en crédit immobilier le plus proche de chez vous. Véritable expert du financement, il pourra vous accompagner à chaque étape de votre projet.
Lorsque le financement d'un projet immobilier doit se faire en partie à crédit, la question de la recherche du financement se pose de manière centrale.
Un courtier en prêts immobiliers est un intermédiaire entre les banques et les acquéreurs, lorsque ceux-ci doivent avoir recours à un emprunt immobilier pour boucler leur plan de financement. Les clients du courtier immobilier sont les acquéreurs et ses partenaires sont des banques.
Dans ce cadre, les courtiers en prêts immobiliers ont pour mission de rechercher un financement immobilier pour leurs clients auprès de leurs partenaires, et d'en négocier les conditions : le taux de l'emprunt, l'assurance... Pour ce faire, il vont monter un dossier complet afin de faciliter le travail d'analyse des banques. Enfin, fins connaisseurs de la politique d'ocrtoi de crédits immobiliers de leurs établissements partenaires, il pourront être de bon conseil dans la phase de préparation, avant la signature du compromis de vente.
Les futurs acquéreurs peuvent faire appel à un courtier en crédits immobiliers à 2 moments clés de leur projet :
Si un courtier peut être sollicité à différentes étapes du projet immobilier, on ne saurait que trop recommander de le choisir en amont, dès le démarrage du projet immobilier. En effet, il pourra être de bon conseil et vous indiquer si votre projet est faisable tout de suite ou s'il est préférable de patienter quelques mois.
La profession est règlementée et implique de respecter certaines obligations professionnelles. Au niveau légal, le courtier immobilier est un IOBSP, c'est à dire un "Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement"et doit être inscrit à l'ORIAS (l'Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance), une association placée sous la tutelle de la Direction du Trésor, dont la vocation est l'homologation des intermédiaires en assurance, services bancaires et financiers.
Chaque courtier immobilier dispose ainsi d'un numéro ORIAS, permettant de prouver qu'il est régulièrement inscrit auprès de cet organisme et qu'il est en conformité avec ses obligations professionnelles. Ainsi, les courtiers suivent également des formations IOBSP afin de maintenir notamment un bon niveau de connaissances de la règlementation.
Par ailleurs, un courtier immobilier intervient pour son client dans le cadre d'un mandat de courtage, dans lequel le mandant (le client) autorise son mandataire (le courtier) à réaliser en son nom les démarches de recherche de financement auprès des banques.
Trouver un financement immobilier n'est pas une mince affaire, qui plus est lorsqu'il s'agit d'en négocier les conditions dans un délai maximum qui en général tourne autour de 45 jours. Un courtier immobilier connaît parfaitement le sujet : les offres de ses partenaires bancaires, les meilleurs taux du moment, les politiques d'octroi de prêts, les procédures à respecter et les étapes à suivre jusqu'à l'obtention des fonds.
Les courtiers immobiliers sont des professionnels du financement immobilier et leur mission est d'accompagner leurs clients au cours des différentes étapes : le montage de leur dossier de financement, la recherche du financement, la négociation des conditions d'emprunt et l'obtention du meilleur taux, l'obtention et la signature des offres de prêt, et ce jusqu'à l'obtention des fonds...
Son rôle est celui d'un facilitateur qui pourra utiliser ses relations privilégiées avec ses partenaires bancaires pour s'assurer de respecter les délais convenus avec les notaires et le vendeur. Enfin, c'est un gage de sérénité pour les acquéreurs que de pouvoir s'appuyer sur un professionnel qui pourra les accompagner tout au long du parcours, jusqu'à l'obtention des fonds.
Avant la signature du compromis de vente, bien avant même d'avoir trouvé un bien, les futurs acquéreurs peuvent solliciter un courtier immobilier pour savoir précisément combien ils peuvent emprunter et donc savoir de quel budget ils disposent pour réaliser leur projet immobilier. A l'issue d'un rendez-vous (en agence ou à distance) au cours duquel l'objectif est de comprendre la situation personnelle et financière du ou des futurs acquéreurs, le courtier immobilier peut calculer la capacité d'emprunt et même fournir une lettre reprenant les éléments de cette simulation.
Cette lettre, appelée lettre de confort ou attestation de financement n'est pas un document légal. Elle est cependant utile car elle atteste qu'un professionnel a jugé satisfaisante la faisabilité du financement, et permet ainsi de rassurer les vendeurs quant à la solvabilité des acquéreurs.
Dans le cas où la situation personnelle et financière de l'acquéreur ne lui permette pas d'obtenir un financement, le courtier, qui connaît bien les conditions d'octroi de prêts de ses partenaires, pourra être de bon conseil, quitte à recommander de décaler le projet immobilier de quelques mois le temps que le budget se rééquilibre ou que la situation s'améliore.
Dès que le compromis de vente est signé : la recherche du financement doit démarrer sans tarder car les acquéreurs disposent en général de 45 jours pour transmettre une offre de prêt. A ce stade, le courtier en prêts immobiliers permet de faire gagner du temps et de la sérénité aux acquéreurs. Grâce à sa connaissance des offres de prêts immobiliers de ses partenaires bancaires, de leurs grilles tarifaires et de leur politique d'octroi, le courtier immobilier pourra rapidement cibler le ou les établissements à solliciter. Ainsi, le courtier va procéder à une analyse complète de la situation personnelle et financière du ou des futurs acquéreurs et récupérer l'ensemble des pièces justificatives qui permettront de monter le dossier de financement.
Ensuite, le courtier immobilier se charge de transmettre le dossier de financement aux partenaires qu'il a choisi et de le défendre auprès d'eux afin de négocier les meilleures conditions d'emprunt : le taux, la durée de remboursement, l'assurance, les frais, les pénalités en cas de remboursement anticipé...
La mission des courtiers immobiliers à ce stade est de faire réaliser des économies aux futurs acquéreurs sur le coût de leur emprunt. Pour ce faire, ils négocient le taux mais peuvent également recommander de recourir à une délégation d'assurance, c'est à dire à une assurance qui n'est pas celle de la banque. En effet, les assurances tierces sont souvent moins chères mais elles compliquent l'obtention du prêt car la banque impose un niveau de garanties bien particulier. Il est donc nécessaire de bien verrouillier que l'offre d'assurance est conforme aux exigences de la banque. Habitué à ce genre de montage complexes, un courtier immobilier saura éviter de se perdre dans ces démarches.
Bonne nouvelle, une banque a donné son accord ! Celui-ci pourra donc rapidement être transmis aux notaires pour permettre à la vente de se poursuivre. Cependant, le rôle du courtier ne s'arrête pas là car la suite des démarches reste complexe et doit respecter un certain formalisme jusqu'à l'obtention des fonds !
Première étape, l'édition de l'offre de prêt par la banque. Depuis quelques années, avec la forte hausse du nombre de transactions immobilières, les délais d'édition des offres de prêt ont été source de nombreux décalages des dates de signature définitive des actes de vente. Le courtier est un appui précieux pour relancer la banque et s'assurer que le planning de la signature définitive pourra être tenu.
Deuxième étape : les offres de prêt ont été éditées. Là encore le courtier s'avère utile car le formalisme à respecter est très rigoureux. Respecter le délai de réflexion avant signature des offres, respecter les consignes de signature et de paraphe des divers documents, s'assurer que tous les documents à renvoyer sont bien signés et/ou paraphés tel que la banque l'attend... en tant que simple consommateur on peut vite s'y perdre. Pour ne pas risquer une annulation de l'offre de prêt pour cause de non conformité, mieux vaut prendre rendez-vous avec le courtier immobilier pour procéder à la signature dans son agence.
Troisième étape : le déblocage des fonds. Le courtier peut là encore user de sa connaissance de ses partenaires bancaires pour s'assurer que le délai de déblocage sera bien respecté et que les fonds parviendront au notaire avant la signature. C'est parfois un moment de stress et le concours du courtier immobilier peut permettre de franchir ce dernier obstacle en douceur.
Les acquéreurs qui choisissent de faire appel à un courtier en crédits immobiliers le font pour 3 raisons principales :
Recourir aux services d'un courtier immobilier a un coût. En effet, ces professionnels du crédit immobilier rendent un service qui se doit d'être rémunéré, généralement par leurs clients et par leurs partenaires bancaires. Ainsi, le courtier immobilier perçoit des "frais de courtage" de la part de ses clients, parfois également appelés "commission de courtage".
Ceci étant, il faut savoir qu'un acquéreur ne devra s'acquitter des frais de courtage que si le courtier parvient effectivement à trouver un prêt à son client. Si le client n'est pas financé, les frais de courtage ne sont pas dus au courtier immobilier.
Les frais de courtage sont annoncés au client par le courtier dès le début de leur collaboration et sont notamment repris dans le mandat de courtage signé par le client. Ils sont exprimés en € (Euros) soit en % (pourcentage) du montant de l'emprunt (et dans ce cas ils sont généralement plafonnés).
En règle générale, les frais de courtage tournent autour de 1% du montant financé et en moyenne s'affichent à 1 500€. Ceci étant, tous les courtiers ne sont pas alignés sur ces tarifs. Voici quelques exemples parmi quelques uns des principaux réseaux de courtage en crédit immobilier en France :
Au sein d'un réseau, les frais de courtage varient parfois en fonction des agences. Mieux vaut donc se renseigner et comparer. Par ailleurs, pour les dossiers plus complexes (financement d'une SCI, d'un rachat de crédits, financement de clients non résidents...) les frais de courtage pourront être plus élevés (jusqu'à 2% du montant de l'emprunt).
Les frais de courtage sont réglés par le client, c'est à dire par l'acquéreur. Mais le courtier immobilier est également rémunéré par la banques qui réalise le financement. Pour quelle raison ? L'explication est double : en premier lieu, le courtier a joué le rôle d'un apporteur d'affaires pour la banque ; mais il a également mâché le travail de celle-ci en réunissant toutes les pièces justificatives nécessaires au montage du dossier de financement de son client. Les commissions versées par les banques aux courtiers en prêts immobiliers s'étalent entre 0,5% et 0,8% du montant de l'emprunt, avec un plafond maximum autour de 3 000€.
Trouver un courtier immobilier gratuit est plus difficile aujourd'hui qu'il y a quelques années. A l'exception de quelques courtiers en ligne, qui en général font essentiellement de la mise en relation avec les banques, la majorité des courtiers facturent leurs services, ce qui se justifient largement par l'accompagnement que les clients sont en droit d'attendre de la part de ce professionnel. Soyons clairs : si un courtier ne facture pas de frais de courtage, la qualité de service et l'accompagnement s'en ressentiront nécessairement.
C'est uniquement à partir de la signature de l'offre de prêt qu'un courtier immobilier peut demander à son client le versement des frais de courtage. Pas avant ! En aucun cas un courtier ne pourra réclamer d'avance sur frais de courtage, c'est formellement interdit par le législateur.
Dans le cas où la mission du courtier ne donne pas lieu à un financement, celui-ci ne pourra réclamer aucune rémunération à son client.
Ne tranchons pas si vite cette question... En effet, un courtier est sensé accompagner son client du début à la fin du parcours, trouver pour lui une offre de prêt adaptée à sa situation personnelle et financière et négocier le taux, les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé, l'assurance etc...
Pour autant, il faut être certain que le jeu en vaut la chandelle ! En effet, il faut s'assurer que le courtier a effectivement obtenu de bien meilleures conditions de prêt que les conditions standard : un taux plus bas et/ou des frais de dossier réduits par exemple. Sans cela, les frais de courtage alourdissent juste l'addition sans être compensés par des économies réelles réalisées tout au long du remboursement du prêt.
La question de passer directement par sa banque se pose notamment lorsque l'on y est depuis longtemps et qu'il n'y a pas d'économies substantielles à réaliser sur le coût du prêt immobilier en allant à la concurrence. En effet, changer de banque est (vraiment très) fastidieux et ce que l'on accepte à 30 ou 40 ans pour un premier achat immobilier, peut parfois ne plus sembler aussi opportun à 45 ou 50 ans lorsqu'on est confortablement installé dans sa relation bancaire.
Le choix du courtier immobilier qui vous accompagnera tout au long de votre financement est très important. Parmi les critères objectifs à prendre en compte, on peut évoqué l'expérience, le nombre de partenariats bancaires, le volume de dossiers traités, les avis et recommandations de ses clients. Ceci étant, cela reste avant tout une relation humaine et un bon contact s'avère tout aussi important. Passons en revue ces différents critères :
Depuis quelques années, le courtage immobilier a tendance à se concentrer autour de grands réseaux qui ont vocation à exercer plus de poids face aux banques durant les négociations des conventions bancaires qui régissent leur collaboration. Il y a encore pléthore d'indépendants mais de plus en plus de courtiers immobiliers choisissent de rejoindre un réseau en tant que franchisé. Voici la liste des principaux réseaux de courtage en France :
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