En France, 3 foyers sur 4 possèdent au moins une voiture et chaque année, plus de 7,5 millions de véhicules sont vendus, dont 2 millions de véhicules neufs et 5,5 millions de véhicules d'occasion. Avec un budget moyen de 26 000€ pour l'achat d'une voiture neuve et de 15 000€ pour une voiture d'occasion, le recours au crédit est devenu quasiment indispensable pour financer l'achat d'un véhicule.
Vous achetez une voiture neuve ou d'occasion ? Simulez en 3 clics le crédit automobile qui vous convient et comparez les offres de crédit auto proposées par plus de 20 banque, assurances et organismes de crédit.
Généralement on emploie le terme crédit auto pour désigner le crédit à la consommation souscrit dans le but de financer l'achat d'une voiture. Cependant ce terme est très large et cache plusieurs types de crédits différents. Voici les 4 principaux types de crédits auto :
Généralement proposé par les constructeurs automobiles ou par leurs filiales spécialisées en financement (captives financières des constructeurs automobiles), le crédit affecté auto est distribué par les concessionnaires automobiles et se souscrit directement dans le garage où le véhicule est acheté. Le crédit affecté auto est proposé aussi bien pour les voitures neuves que pour les voitures d'occasion.
Les modalités de financement d'un véhicule sont aussi importantes pour les acheteurs que les caractéristiques techniques de la voiture. Les vendeurs de voitures l'ont bien compris et c'est pour celà que bien souvent ils parlent spontanément des offres de crédit affecté auto qu'ils peuvent proposer.
Un crédit affecté offre plusieurs avantages : en cas de retard de livraison du véhicule, le démarrage du remboursement est également différé. En cas d'annulation de la vente de la voiture, le crédit affecté n'a plus d'objet et est également annulé. Enfin, si le crédit n'est pas accordé, la vente du véhicule n'a pas lieu. Cette formule de crédit offre donc une sécurité intéressante et des possibilités de rétractations plus larges, car liées à la réalisation de la vente de la voiture.
Les banques, les compagnies d'assurance et les organismes de crédit disposent également d'offres de crédit automobile. Il s'agit de prêts personnels packagés autour de l'univers automobile. Cependant, il ne s'agit pas uniquement de communication car bien souvent ce type de crédit personnel auto est proposé à des conditions plus avantageuses que les prêts personnels traditionnels.
Par exemple, les banques et organismes de crédit tiennent compte du fait que les montants empruntés en crédit automobile sont plus élevés que pour d'autres projets, et proposent donc des durées de remboursement plus longues, allant jusqu'à 84 mois.
De même, étant donné que la concurrence est très forte sur le crédit automobile (notamment pour le crédit voiture neuve), les banques et organismes de crédit proposent fréquemment des taux plus faibles sur le prêt personnel auto que sur les autres crédits personnels.
Contrairement à un crédit affecté auto, le prêt personnel auto n'est pas directement lié à l'achat du véhicule. Aussi, si la vente du véhicule n'a finalement pas lieu, le crédit auto n'est pas concerné et devra être remboursé. Dans ce cas, il est important de vérifier s'il vous est encore possible d'annuler le crédit compte tenu de la période de rétractation de 14 jours autorisée par la loi.
Il s'agit d'une tendance de fond : il est de plus en plus admis de louer certains biens plutôt que d'en être propriétaire. Le marché des voitures neuves n'y échappe pas et plusieurs formules de financement ont été conçues pour répondre à ces nouvelles des consommateurs. Le principe est simple : en contrepartie d'un loyer mensuel, vous profitez de la voiture dans le cadre d'un contrat convenu à l'avance. Ce contrat précise plusieurs éléments, notamment le kilométrage, l'entretien etc... Le niveau d'entretien inclus est différent selon les contrats.
Ce type de crédit est peu fréquent car il a été remplacé par les offres de LOA. Crédit auto ballon et Crédit auto à paliers ont été créés pour des consommateurs désireux de rouler dans des véhicules neufs et de les changer fréquemment. Le principe est de proposer un crédit avec des mensualités modérées durant les 24 à 36 premiers mois, puis plus élevées par la suite, sachant que la valeur de revente du véhicule doit permettre de solder le crédit. Ce type de formule comporte un risque non négligeable pour le client, dans le cas où la valeur de revente ne permet pas de solder le crédit.
La souscription d'un prêt auto se déroule en 5 étapes :
Avant toutes choses, la première étape est de réaliser une simulation de crédit. La simulation vous permettra de savoir quelles modalités de remboursement une banque ou un organisme de crédit peut vous proposer : le TAEG, la mensualité, le coût total, la duré...
Pour plus de détails jetez un oeil à la la rubrique "Pourquoi est-il important de simuler un crédit voiture ?"
Une fois décidé sur une simulation de crédit et un organisme de prêt, il convient de faire une demande de crédit. La plupart des banques, assureurs et organismes de crédit permettent de réaliser une demande de crédit en ligne. La demande de crédit en ligne doit être complétée avec attention. Plusieurs informations doivent être renseignées :
En cas d'emprunt avec un conjoint, toutes ces informations devront également être renseignées pour le co-emprunteur.
A l'issue de la demande de crédit en ligne, une réponse de principe est obtenue. Il s'agit d'un avis favorable ou défavorable par rapport à la demande.
Une réponse de principe favorable par rapport à une demande de crédit ne signifie pas que le crédit est accordé. La réponse de principe n'est pas engageante pour l'établissement de crédit ou la banque car il s'agit d'un avis émis sous réserve d'étude approfondie du dossier de crédit et des pièces justificatives à transmettre.Lorsqu'une demande de crédit en ligne a obtenu une réponse de principe favorable, il est possible de télécharger le dossier de crédit. Ce dossier contient les documents suivants :
Mieux vaut le savoir à l'avance, cela fait beaucoup de pages à lire et la taille des polices de caractère utilisées est souvent petite...
Parmi tous ces documents, il faudra notamment compléter, signer et renvoyer la fiche de dialogue, le mandat de prélèvement SEPA et bien évidemment l'offre de contrat de crédit. Vous disposerez de doubles à conserver.
Des pièces justificatives devront également être ajoutées au dossier de crédit. Seules les photocopies sont demandées.
Une fois le dossier de crédit transmis à la banque ou à l'organisme de crédit, celui-ci est étudié et les pièces justificatives sont analysées afin de corroborer les éléments déclarés par l'emprunteur. Si un élément manque au dossier, le délai d'étude augmente et il sera nécessaire de le compléter. Il est donc important de transmettre des dossiers de crédit aussi complets que possible.
La réponse définitive n'intervient qu'à l'issue de cette étude approfondie. Et si la réponse définitive est positive, alors le crédit est accordé !
Ca y est, le crédit est accordé... Il ne reste plus qu'à procéder au déblocage des fonds, qui ne peut intervenir qu'une fois passé le délai de rétractation.
Le délai de rétractation d'un crédit auto est de 14 jours et démarre à compter de la date de signature de l'offre de contrat de crédit. Attention, le délai de rétractation est de 14 jours ouvrables c'est-à-dire que les weekends et jours fériés ne sont pas comptés. Pendant ce laps de temps le consommateur a le droit de renoncer à souscrire un crédit auto sans justifier d'un motif quelconque et sans aucune pénalité. Chaque organisme de crédit dispose de sa propre procédure de rétractation mais en règle générale il est nécessaire d'envoyer un courrier.
Le déblocage des fonds intervient au plus tôt 14 jours ouvrés après la date de signature du contrat.
Pour certains projets, par exemple l'achat d'une voiture d'occasion, l'obtention des fonds ne peut pas attendre 14 jours ovrables. Certaines banques ou organismes de crédit l'ont bien compris et permettent aux consommateurs de demander un démarrage plus rapide de leur contrat de crédit. Il s'agit d'une option à cocher sur le contrat qui ramène le délai de rétractation de 14 jours à 7 jours. Dans ce cas, les fonds seront versés à l'issue de ce délai de 7 jours ouvrés.
Au delà de l'achat, détenir une voiture coûte cher : carburant, entretien, réparations, assurance, parking... Les ménages français consacrent en moyenne 4.300€ par an à leur automobile, soit 11% de leur budget. En conséquence, un projet d'achat de véhicule mérite d'être bien préparé afin de ne pas déséquilibrer le budget du foyer. Voici comment procéder :
Que vous souhaitiez acheter une voiture neuve ou d'occasion, de nombreuses sociétés proposent des crédits automobiles :
Trouver un crédit auto pas cher consiste à faire jouer la concurrence entre toutes ces sociétés et donc à réaliser des simulations de crédit auprès de chacune d'entre elles afin de comparer les TAEG proposés. Seul le TAEG permet de comparer des offres de crédit automobile entre elles car il comprend l'ensemble des coûts associés au crédit.
Compte tenu du nombre d'établissements financiers proposant du crédit auto, réaliser des simulations auprès de chacun prendrait un temps fou et relève presque de l'impossible.
Chez CheckmonCredit.fr notre mission est de rendre le crédit à la consommation plus transparent et plus simple pour les consommateurs.
Pour cela, nous avons créé le comparateur CheckmonCredit.fr qui permet de comparer efficacement toutes les offres de crédit et de trouver le Comparateur de crédit auto le moins cher en 3 clics. Plus de 20 banques, assurances et organismes de crédit sont comparés. Testez-le !