En France, 4 foyers sur 5 possèdent au moins une voiture et chaque année plus de 7 à 8 millions de véhicules sont vendus, dont 2 millions de véhicules neufs et 5 à 6 millions de véhicules d'occasion. Avec un budget moyen de 26 000€ pour l'achat d'une voiture neuve et de 15 000€ pour une voiture d'occasion, le recours au crédit auto est devenu quasiment indispensable pour financer l'achat d'un véhicule.

Vous rêvez d'acquérir une voiture, qu'elle soit flambant neuve ou d'occasion, mais votre budget ne permet pas un paiement au comptant ? Vous vous interrogez sur le fonctionnement du crédit auto ? Vous souhaitez connaître ses atouts et ses limites ? Vous souhaitez savoir comment choisir le crédit auto le plus avantageux, ou comment dénicher l'offre avec le meilleur taux ? Dans ce guide complet, nous répondrons à toutes ces questions pour vous permettre de réaliser votre projet voiture en toute sérénité.

Et en plus, quel que soit votre votre projet auto, vous pourrez simuler et comparer les taux des prêts voiture proposés par plus de 38 banques et organismes de crédit pour des voitures électriques, des véhicules hybrides ou thermiques, neufs ou d'occasion.

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Le prêt auto en bref

Type de crédit à la consommation : Le crédit auto est une appellation commerciale du prêt personnel. On trouve également les appellations prêt personnel auto, crédit personnel auto ou encore prêt auto personnel. Le crédit auto est encadré juridiquement par la législation sur le prêt personnel.

Montant maximum du crédit : 75.000€

Durée du crédit : de 3 mois à 84 mois

Apport : aucun apport nécessaire

Délai de rétractation : 14 jours. Si votre achat de voiture est annulé (par exemple en cas de rétractation du vendeur) ou décalé (en cas de retard de livraison du constructeur...), le contrat de crédit est maintenu et les mensualités doivent être remboursées. Dans ce cas, vérifiez que votre délais de rétractation vous permet de vous rétracter de votre contrat de crédit.

Autres solutions de financement possibles : Crédit auto affecté, Leasing, Location avec option d'achat (LOA), Location longue durée (LLD), Crédit ballon ou crédit auto à paliers

Taux crédit auto : découvrez les meilleurs taux actuels

Les offres de crédit auto proposées par les banques, par les organismes de crédit ou par les concessionnaires automobiles sont très nombreuses. Presque tous des établissements financiers proposent des crédits voiture. Ces organismes financiers changent fréquemment les taux de leurs offres de prêt automobile, ce qui rend difficile la recherche du meilleur financement pour son véhicule. Il est également fréquent de trouver crédit auto à taux promo mais là encore les offres changent souvent ! Il faut donc s'appuyer sur un comparateur de crédit auto pour y voir clair. Chez CheckmonCredit.fr, nous analysons chaque semaine 28100 offres de crédit auto pour vous permettre de trouver facilement le meilleur taux pour financer votre prochaine voiture.

Découvrez ci-dessous nos baromètres du crédit auto actualisés au 14/04/2024, qui vous permettront de savoir facilement si l'offre que votre banque vous propose est bien placée ou non.

Baromètre crédit auto neuve / voiture thermique

Les taux ci-dessous correspondent aux TAEG (taux annuel effectif global) minimums constatés au 14/04/2024, pour un prêt personnel voiture neuve de 30 000 €, pour les différentes durées de remboursement inscrites.

Meilleurs taux crédit auto

TAEG mini

TAEG moyen

Sur 12 mois

0.90%

5.24%

Sur 24 mois

2.90%

6.26%

Sur 36 mois

3.45%

6.49%

Sur 48 mois

3.90%

6.50%

Sur 60 mois

4.45%

6.57%

Sur 72 mois

4.90%

6.73%

Sur 84 mois

5.18%

6.69%

Voir le baromètre crédit auto pour un montant de


Baromètre crédit auto / véhicule électrique ou hybride

Les taux ci-dessous correspondent aux TAEG (taux annuel effectif global) minimums constatés au 14/04/2024, pour un prêt personnel auto écoresponsable de 40 000 €, pour les différentes durées de remboursement inscrites.

Meilleurs taux

TAEG mini

TAEG moyen

Sur 12 mois

0.59%

4.73%

Sur 24 mois

1.67%

5.30%

Sur 36 mois

2.22%

5.43%

Sur 48 mois

2.66%

5.47%

Sur 60 mois

3.14%

5.57%

Sur 72 mois

3.14%

5.74%

Sur 84 mois

3.14%

5.82%


Baromètre crédit auto / véhicule d'occasion

Les taux ci-dessous correspondent aux TAEG (taux annuel effectif global) minimums constatés au 14/04/2024, pour un prêt personnel voiture d'occasion de 15 000 €, pour les différentes durées de remboursement inscrites.

Meilleurs taux crédit auto

TAEG mini

TAEG moyen

Sur 12 mois

0.90%

5.34%

Sur 24 mois

4.40%

6.34%

Sur 36 mois

4.49%

6.51%

Sur 48 mois

4.90%

6.59%

Sur 60 mois

4.95%

6.64%

Sur 72 mois

5.17%

6.83%

Sur 84 mois

5.18%

6.68%


Qu'est-ce que le crédit auto ?

Le crédit auto appartient juridiquement à la famille des crédits à la consommation : c'est une forme de financement destinée spécifiquement à l'acquisition d'un véhicule, qu'il soit neuf ou d'occasion. Voici les caractéristiques du crédit auto.

Il existe 2 types de financements appelés crédit auto : le prêt affecté et non-affecté. La différence entre les 2 est que le crédit auto affecté est exclusivement lié à l'achat du véhicule et sera annulé si la transaction échoue. Examinons les caractéristiques clés du crédit auto :

Comment choisir le financement automobile adapté ?

Généralement on emploie le terme crédit auto pour désigner le crédit à la consommation souscrit dans le but de financer l'achat d'une voiture. Cependant ce terme est très large et cache plusieurs types de crédits différents. En effet, il n'existe pas une seule mais plusieurs solutions pour financer sa voiture, que nous comparons ci-dessous.

Plusieurs solutions de financement auto

On distingue 2 grandes catégories de financements automobiles. D'un côté les solutions telles que l'emprunt auto affecté ou un prêt voiture non affecté qui visent à fournir les fonds nécessaires à l'achat d'un véhicule. De l'autre, la location d'une voiture avec des produits tels que la LOA ou la LLD. Chacune de ces solutions fonctionne selon des principes particuliers donc voici un tour d'horizon.

Crédit auto affecté

Généralement proposé par les constructeurs automobiles ou par leurs filiales spécialisées en financement (captives financières des constructeurs automobiles), le crédit affecté auto est distribué par les concessionnaires automobiles et se souscrit directement dans le garage où le véhicule est acheté. Le crédit affecté auto est proposé aussi bien pour les voitures neuves que pour les voitures d'occasion.

Les modalités de financement d'un véhicule sont aussi importantes pour les acheteurs que les caractéristiques techniques de la voiture. Les vendeurs de voitures l'ont bien compris et c'est pour celà que bien souvent ils parlent spontanément des offres de crédit affecté auto qu'ils peuvent proposer.

Un crédit affecté offre plusieurs avantages : en cas de retard de livraison du véhicule, le démarrage du remboursement est également différé. En cas d'annulation de la vente de la voiture, le crédit affecté n'a plus d'objet et est également annulé. Enfin, si le crédit n'est pas accordé, la vente du véhicule n'a pas lieu. Cette formule de crédit offre donc une sécurité intéressante et des possibilités de rétractations plus larges, car liées à la réalisation de la vente de la voiture.

Prêt personnel auto (prêt non affecté)

Les banques, les compagnies d'assurance et les organismes de crédit disposent également d'offres de crédit automobile. Il s'agit de prêts personnels packagés autour de l'univers automobile. Cependant, il ne s'agit pas uniquement de communication car bien souvent ce type de crédit personnel auto est proposé à des conditions plus avantageuses que les prêts personnels traditionnels.

Par exemple, les banques et organismes de crédit tiennent compte du fait que les montants empruntés en crédit automobile sont plus élevés que pour d'autres projets, et proposent donc des durées de remboursement plus longues, allant jusqu'à 84 mois voir 120 mois pour les banques régionales.

De même, étant donné que la concurrence est très forte sur le crédit automobile, les banques et organismes de crédit proposent fréquemment des taux plus faibles sur le prêt personnel auto que sur les autres crédits personnels.

Contrairement à un crédit affecté auto, le prêt personnel auto n'est pas directement lié à l'achat du véhicule. Aussi, si la vente du véhicule n'a finalement pas lieu, le crédit auto n'est pas concerné et devra être remboursé. Dans ce cas, il est important de vérifier s'il vous est encore possible d'annuler le crédit compte tenu de la période de rétractation de 14 jours autorisée par la loi.

De nombreuses compagnies d'assurance proposent du crédit auto ! Leurs conditions sont généralement très attractives car elles distribuent ces crédits dans le cadre d'offres couplées avec une assurance automobile. N'hésitez pas à interroger votre assureur pour connaître ses offres de crédit auto.

Location avec option d'achat (LOA), location longue durée (LLD), leasing

Il s'agit d'une tendance de fond : il est de plus en plus admis de louer certains biens plutôt que d'en être propriétaire. Le marché des voitures neuves n'y échappe pas et plusieurs formules de financement ont été conçues pour répondre à ces nouvelles des consommateurs. Le principe est simple : en contrepartie d'un loyer mensuel, vous profitez de la voiture dans le cadre d'un contrat convenu à l'avance. Ce contrat précise plusieurs éléments, notamment le kilométrage, l'entretien etc... Le niveau d'entretien inclus est différent selon les contrats. A la fin de la période de location il est possible de lever l'option d'achat et de verser la somme correspondante pour devenir propriétaire du véhicule.

Autre type de location, la LLD (location longue durée) fonctionne comme une LOA mais ne permet pas d'acheter la voiture en fin de contrat de location. Les fans de LLD apprécient justement de pouvoir changer fréquemment de véhicule.

Crédit auto à paliers et crédit ballon

Ce type de crédit est peu fréquent car il a été remplacé par les offres de LOA. Crédit auto ballon et Crédit auto à paliers ont été créés pour des consommateurs désireux de rouler dans des véhicules neufs et de les changer fréquemment. Le principe est de proposer un crédit avec des mensualités modérées durant les 24 à 36 premiers mois, puis plus élevées par la suite, sachant que la valeur de revente du véhicule doit permettre de solder le crédit. Ce type de formule comporte un risque non négligeable pour le client, dans le cas où la valeur de revente ne permet pas de solder le crédit.

Le crédit auto au sens stricte, qu'il s'agisse d'un crédit affecté auto ou d'un prêt personnel auto, est encadré par la règlementation sur le crédit à la consommation. A ce titre, le montant maxmum du prêt est plafonné à 75.000€. Sa durée de remboursement est au minimum de 3 mois et peut aller en règle générale jusqu'à 84 mois. Le taux d'intérêt est fixe durant toute la durée du crédit.

Quelles différences entre un crédit automobile et les autres financements auto ?

Comme nous venons de le voir, il existe plusieurs solutions de financement automobile qui présentent chacune des spécificités. Analysons les principales distinctions :

Voiture neuve ou d'occasion : quel financement convient le mieux ?

Lorsque vous envisagez l'achat d'une voiture, le financement est un facteur crucial. Pour une voiture neuve, vous pourriez envisager un crédit auto affecté qui présente non seulement un taux d'intérêt attractif, mais offre aussi une protection juridique si le véhicule présente des problèmes. Une alternative est le prêt personnel, qui procure davantage de flexibilité quant au choix de la voiture et à l'usage des fonds empruntés.

Pour l'acquisition d'une voiture d'occasion, le crédit auto affecté reste une option si le véhicule est acquis auprès d'un professionnel. Autrement, un prêt personnel sera nécessaire, en particulier si vous achetez à un particulier.

Demande de prêt en ligne ou en concession : quelle solution va-t-on me proposer ?

Que vous choisissiez de faire une demande de prêt en ligne ou directement en concession automobile, chaque option a ses avantages. En ligne, vous aurez la possibilité de mettre en balance les différents prêteurs, de comparer les crédits auto et de bénéficier d’une réponse rapide et d'un processus de souscription facilité.

En concession, vous pourrez accéder à des conditions de financement conçues pour le véhicule choisi et potentiellement négocier un meilleur taux d'intérêt. Néanmoins, soyez attentif aux frais supplémentaires et aux assurances optionnelles qui peuvent augmenter le coût total.

Comparatif : prêt personnel, crédit auto affecté, LOA, LLD

Meilleurs taux

Solution de financement

Avantages

Inconvénients

Prêt personnel

Flexibilité dans le choix du véhicule et l'utilisation des fonds

Pas de protection juridique spécifique au véhicule  le remboursement démarre dès l'obtention des fonds même si la voiture n'a pas été livrée.

Crédit auto affecté

Le remboursement du crédit ne démarre qu'à compter de la livraison du véhicule et s'annule en cas de problème ou de renoncement à l'achat du véhicule.

Obligation de sélectionner le véhicule préalablement à l'obtention du crédit  moins de flexibilité

LOA (Location avec Option d'Achat)

Différentes durées de contrat possibles  possibilité de changer de véhicule au terme du contrat

Coût élevé de cette solution de financement  frais additionnels et pénalités en fin de contrat  le véhicule n'est pas votre propriété

LLD (Location Longue Durée)

Différentes durées de contrat possibles  changer pour un nouveau véhicule neuf en fin de contrat

Coût élevé de cette solution de financement  frais additionnels et pénalités en fin de contrat  le véhicule ne peut pas être acheté en fin de contrat

Comment obtenir un crédit auto ?

Les étapes pour obtenir un crédit

Pour financer votre voiture à l'aide d'un prêt auto, voici les démarches qu'il faudra accomplir :

Dans le cas d'un crédit auto affecté, les étapes sont les mêmes mais les fonds sont directement versés au concessionnaire lorsque la voiture est livrée.

Quels justificatifs fournir ?

Voici la liste des documents à présenter pour votre demande de prêt auto

Seules les photocopies sont demandées, il n'est pas nécessaire d'envoyer les documents originaux. D'ailleurs, dans le cadre d'une demande de crédit auto en ligne, les justificatifs peuvent être téléchargés directement sur le site de la banque si celle-ci propose la signature électronique du contrat.

Sous quel délai recevrai-je les fonds ?

Le délai pour l'obtention des fonds varie en fonction de l'option de financement que vous avez choisie :

Ces délais reflètent le cas général mais peuvent être plus longs notamment en cas d'engorgement du service octroi du prêteur.

Souscription d'un crédit auto en détails

Simulation

La simulation vous permettra de savoir quelles modalités de remboursement une banque ou un organisme de crédit peut vous proposer : le TAEG, la mensualité, le coût total, la durée...

Pour plus de détails jetez un oeil à la la rubrique "Pourquoi est-il important de simuler un crédit voiture ?"

Demande de crédit et réponse de principe

Une fois décidé sur une simulation de crédit et un organisme de prêt, il convient de faire une demande de crédit. La plupart des banques, assureurs et organismes de crédit permettent de réaliser une demande de crédit en ligne. La demande de crédit en ligne doit être complétée avec attention. Plusieurs informations doivent être renseignées :

En cas d'emprunt avec un conjoint, toutes ces informations devront également être renseignées pour le co-emprunteur.

A l'issue de la demande de crédit en ligne, une réponse de principe est obtenue. Il s'agit d'un avis favorable ou défavorable par rapport à la demande.

Une réponse de principe favorable par rapport à une demande de crédit ne signifie pas que le crédit est accordé. La réponse de principe n'est pas engageante pour l'établissement de crédit ou la banque car il s'agit d'un avis émis sous réserve d'étude approfondie du dossier de crédit et des pièces justificatives à transmettre.

Dossier de crédit et offre de prêt

Lorsqu'une demande de crédit en ligne a obtenu une réponse de principe favorable, il est possible de télécharger le dossier de crédit. Ce dossier contient les documents suivants :

Mieux vaut le savoir à l'avance, cela fait beaucoup de pages à lire et la taille des polices de caractère utilisées est souvent petite...

Parmi tous ces documents, il faudra notamment compléter, signer et renvoyer la fiche de dialogue, le mandat de prélèvement SEPA et bien évidemment l'offre de contrat de crédit. Vous disposerez de doubles à conserver.

Les pièces justificatives devront également être ajoutées au dossier de crédit.

Octroi et réponse définitive

Une fois le dossier de crédit transmis à la banque ou à l'organisme de crédit, celui-ci est étudié et les pièces justificatives sont analysées afin de corroborer les éléments déclarés par l'emprunteur. Si un élément manque au dossier, le délai d'étude augmente et il sera nécessaire de le compléter. Il est donc important de transmettre des dossiers de crédit aussi complets que possible.

La réponse définitive n'intervient qu'à l'issue de cette étude approfondie. Et si la réponse définitive est positive, alors le crédit est accordé !

Déblocage des fonds et délai de rétractation

Ca y est, le crédit est accordé... Il ne reste plus qu'à procéder au déblocage des fonds, qui ne peut intervenir qu'une fois passé le délai de rétractation.

Le délai de rétractation d'un crédit auto est de 14 jours et démarre à compter de la date de signature de l'offre de contrat de crédit. Attention, le délai de rétractation est de 14 jours ouvrables c'est-à-dire que les weekends et jours fériés ne sont pas comptés. Pendant ce laps de temps le consommateur a le droit de renoncer à souscrire un crédit auto sans justifier d'un motif quelconque et sans aucune pénalité. Chaque organisme de crédit dispose de sa propre procédure de rétractation mais en règle générale il est nécessaire d'envoyer un courrier.

Le déblocage des fonds intervient au plus tôt 14 jours ouvrés après la date de signature du contrat.

Pour certains projets, par exemple l'achat d'une voiture d'occasion, l'obtention des fonds ne peut pas attendre 14 jours ovrables. Certaines banques ou organismes de crédit l'ont bien compris et permettent aux consommateurs de demander un démarrage plus rapide de leur contrat de crédit. Il s'agit d'une option à cocher sur le contrat qui ramène le délai de rétractation de 14 jours à 8 jours. Dans ce cas, les fonds seront versés à l'issue de ce délai de 8 jours ouvrés.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit auto ?

Si vous envisagez de financer l'achat d'une voiture par un crédit, certaines conditions sont essentielles à respecter pour être éligible. Voici les points clés :

Pourquoi simuler un crédit voiture ?

Au-delà de l'achat, détenir une voiture coûte cher : carburant, entretien, réparations, assurance, parking... Les ménages français consacrent en moyenne 4.300€ par an à leur automobile, soit 11% de leur budget ! En conséquence, un projet d'achat de véhicule mérite d'être bien préparé afin de ne pas déséquilibrer le budget du foyer. Voici comment procéder.

Il faut d'abord définir le montant de crédit nécessaire ainsi que l'apport, compte tenu du prix du véhicule. Il est possible de financer l'achat d'un véhicule à 100% avec un crédit auto. L'apport n'est pas nécessaire mais il est fortement recommandé car il permet de réduir le montant du crédit et donc son coût.

La simulation de crédit auto est un outil ligne essentiel pour ceux qui envisagent de financer l'achat d'une voiture à crédit : en fonction du montant emprunté et de la durée souhaitée, le simulateur calcule les conditions de remboursement d'un crédit auto proposé par une banque c'est à dire les mensualités, le montant total dû, le coût total du crédit, le taux d'intérêt et le coût de l'assurance facultative.

Pour faire une simulation de crédit auto, vous devrez indiquer le type de véhicule (neuf ou d'occasion, thermique ou électrique), le montant que vous souhaitez emprunter et la durée de remboursement souhaitée. Vous recevrez alors une estimation détaillée de vos mensualités, du coût total du prêt et du taux d'intérêt applicable (TAEG). De plus, ces simulateurs vous permettent d'ajuster les paramètres, tels que la durée du crédit ou l'inclusion d'une assurance emprunteur optionnelle, afin de voir leur influence sur le coût final du crédit.

Les simulations sont un service gratuit, rapide, sans engagement et facilement accessible sur les sites des banques, des organismes de crédit et sur des plateformes de comparaison indépendantes. Vous êtes libre de réaliser autant de simulations que nécessaire pour peaufiner votre projet et choisir l'offre de crédit auto la mieux adaptée à votre situation.

N'hésitez donc pas à réaliser des simulations sur des durées différentes pour vous faire une idée plus précise de la mensualité et du coût en fonction de la durée de remboursement. Important : la mensualité doit être réaliste par rapport à votre budget mensuel. Et pour être totalement à l'aise avec le remboursement de cette mensualité pendant toute la durée du crédit auto, il faut veiller à conserver une marge de manoeuvre dans le budget pour pallier d'éventuels imprévus.

La durée est un élément important du coût du crédit : en règle générale, plus la durée est longue et plus le taux proposé sera élevé. A l'inverse, plus la durée est courte et plus le taux proposé sera intéressant. Cependant, il est recommandé de ne pas opter pour une durée trop courte dont la mensualité serait trop élevée et risquerait de déséquilibrer le budget.

A noter, les simulations de crédit parlent de "coût du crédit" et de "montant total dû". Ces 2 notions ne doivent pas être confondues :

Le TAEG (taux annuel effectif global) obtenu dans une simulation reflète l'ensemble des coûts du crédit. Il est exprimé en pourcentage et seul le TAEG permet de comparer des offres de crédit entre elles. C'est donc le TAEG qui doit être utilisé en premier lieu pour comparer des offres de crédit auto et choisir l'organisme auquel faire une demande de prêt.

Enfin, il n'est pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur pour souscrire un emprunt voiture mais cela constitue une sécurité supplémentaire, notamment en cas de maladie, d'incapacité de travail, voir en cas de perte d'emploi (à noter, la couverture du risque de perte d'emploi n'est pas systématiquement proposée par les offres d'assurance emprunteur, il s'agit souvent d'une option supplémentaire). Si vous souhaitez souscrire un crédit auto avec assurance emprunteur, il est nécessaire de veiller à réaliser une simulation avec assurance car celle-ci a un impact sur la mensualité et sur le coût du crédit.

Comment obtenir le meilleur taux pour mon crédit auto ?

Le taux d'intérêt est le composant clé qui détermine le coût de votre crédit auto. Ce taux change selon le montant emprunté, la durée du remboursement, le type de crédit choisi et votre propre situation financière. Voici les conseils à appliquer pour décrocher le meilleur taux possible pour votre crédit auto :

Trouver un crédit auto pas cher

Chez CheckmonCredit notre mission est de rendre le crédit à la consommation plus transparent et plus simple pour les consommateurs.

Pour cela, nous avons créé le comparateur CheckmonCredit qui permet de comparer efficacement toutes les offres de crédit et de trouver le Crédit auto : trouvez le meilleur prêt pour votre voiture le moins cher en 3 clics. Plus de 38 banques, assurances et organismes de crédit sont comparés. Testez-le !

En conclusion...

Opter pour un crédit auto est une démarche pratique pour acquérir le véhicule qu'il vous faut, qu'il soit flambant neuf ou qu'il ait déjà roulé. Vous avez le choix entre diverses formes de financement telles que le prêt personnel, le crédit affecté, la LOA (Location avec Option d'Achat) ou encore la LLD (Location Longue Durée), chacune offrant son lot de bénéfices ou de limites en fonction de votre situation personnelle et de vos ambitions.

Pour décrocher un crédit auto, plusieurs conditions doivent être remplies et des documents justificatifs sont à présenter. Vous ne recevrez les fonds qu'après acceptation de votre demande de prêt auto, à l'issue d'un délai de rétractation allant de 8 à 14 jours.

Pour sécuriser le taux le plus avantageux pour votre crédit auto, il est crucial de mettre en concurrence les propositions des établissements financiers et de discuter les conditions soit avec la banque, soit directement avec le concessionnaire. L'utilisation de simulateurs de crédit auto en ligne est essentielle pour faire le choix adéquat en toute connaissance de cause. Ne laissez pas passer l'occasion de simuler dès à présent votre crédit auto en ligne avec CheckmonCredit.


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