Meilleur taux crédit auto

Le prêt automobile peut financer aussi bien l'achat de véhicules neufs que de voitures d'occasion, ... Pour trouver rapidement le meilleur prêt pour votre projet auto, découvrez notre comparateur de crédits auto bancaires.

Trouver le meilleur taux de crédit auto en 3 clics

Vous n'avez pas le temps de faire un tour approfondi des meilleurs crédits auto ? Pas de problème, nous avons pensé à vous ! Que ce soit pour l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion, découvrez notre comparateur de crédits et faites des économies sur le coût de votre prêt auto.

Le budget automobile pèse lourd dans les dépenses des ménages. En 2022, le budget moyen consacré par les Français à l'achat d'une voiture neuve était de 22.900€ et de 15.600€ pour un véhicule d'occasion. Ces sommes sont très importantes et il est nécessaire de prendre le temps de bien comparer les offres de crédit auto avant de se lancer.

En effet, un crédit avec un taux avantageux permet aux emprunteurs de réaliser des économies qui justifient le temps passé à rechercher le meilleur crédit pour l'achat de sa prochaine voiture. Par exemple :

• Pour un crédit auto de 25 000 € sur 60 mois, le meilleur taux actuel est de 4.864% TAEG (taux annuel effectif global), ce qui représente un remboursement mensuel de 468,92€ pour un montant total dû de 28 135,20€, soit un coût total du crédit de 3 135,20€.
• Le prêt auto le moins bien placé propose en revanche un TAEG de 6.85% ce qui porte la mensualité à 490,79€ et le montant total dû à 29 447,40€, pour un coût global du crédit qui passe à 4 447,40€.
• En conséquence, trouver le meilleur taux pour son crédit permet, dans cet exemple, de réaliser des économies de 21,87€ sur chaque échéance pendant toute la durée du prêt, soit un gain de 1 312,20€ sur le coût total du crédit !

Comment comparer les offres de crédit auto ?

Pour trouver les meilleurs crédits auto, il est nécessaire de faire jouer la concurrence en comparant les taux des prêts automobiles. Il faut pour cela effectuer une simulation de crédit voiture auprès de chaque banque et établissements de crédit pour connaître les taux avantageux qu'ils proposent. En France, plus de 100 établissements financiers différents proposent du crédit automobile aux particuliers... Il est donc important de bien cibler les organismes prêteurs auprès desquels vous souhaitez vous informer.

Par ailleurs, de nombreux concessionnaires automobiles proposent des offres de financement de véhicules telles que la LOA (location avec option d'achat) et le crédit auto affecté. Derrière ces offres, les prêteurs sont des banques et des organismes financiers et on observe généralement que les taux proposés en concession sont plus élevés que les taux du crédit auto distribué directement par ces mêmes banques et organismes de crédit. Pour quelle raison ? Tout simplement car il y a plus d'intermédiaires et que la concession ne permet pas de faire jouer la concurrence.

Il est très tentant de vouloir obtenir un prêt auto en même temps que l'achat du véhicule mais prenez le temps de la réflexion pour faire un tour du marché et observer les bons taux que vous pourriez obtenir ailleurs. Pour cela, il est nécessaire de réaliser des simulations de prêt sans engagement et de comparer les taux des crédits auto.

En fonction du montant emprunté et de la durée d'amortissement, le taux crédit auto sera différent, de même que la mensualité. En règle générale, plus la durée de remboursement est longue et plus le taux sera élevé. Pour bien comparer les taux des prêts auto il faut donc observer quelques règles simples que nous détaillons ci-dessous.

Comparer les taux crédits auto sur des durées identiques

Tout d'abord, il convient de comparer des taux de prêts auto sur une durée identique. En effet, vous pouvez vous faire une idée du montant des échéances mensuelles en testant plusieurs durées de remboursement mais cela ne vous aidera pas à trouver le meilleur taux ! Une fois que vous êtes fixé sur l'amortissement du crédit, il faudra comparer les offres de prêt automobile proposées par différentes banques, assurances et organismes financiers pour le montant du crédit dont vous avez besoin et la durée de remboursement souhaitée.

Comparer le TAEG

Les résultats de simulation remontent souvent de nombreuses informations et il peut être difficile de s'y retrouver. Entre le taux nominal, le taux débiteur, le taux périodique, le taux annuel effectif global, quel est le bon taux crédit auto à prendre en considération pour comparer les offres ?

Seul le TAEG (taux annuel effectif global) permet de comparer le coût de différentes offres de crédit pour le financement de votre voiture. Le taux annuel effectif global intègre l'ensemble des coûts liés au prêt auto : les intérêts mensuels ainsi que les frais annexes comme les frais de dossier. Son mode de calcul a justement été défini par le législateur afin que les pratiques des différents organismes de crédit soient harmonisées et ainsi permettre la comparaison des taux du crédit auto.

Comparer le coût de l'assurance emprunteurs avec le TAEA

L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour la souscription d'un crédit auto mais il peut être prudent d'y adhérer dans la mesure où le montant du prêt auto est souvent élevé (tout comme le prix des voitures !) et où le remboursement est généralement étalé sur plusieurs années. Le coût de l'assurance facultative sur les offres de prêt auto varie fortement d'un établissement de crédit à l'autre et donc comme pour le taux du crédit auto, il est nécessaire de comparer l'assurance ! Pour ce faire, c'est simple, il suffit de comparer le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance).

Meilleur taux pour un crédit auto : de quel taux parle-t-on ?

La notion de taux peut vite devenir confuse lorsque l'on parle de crédit. En effet, plusieurs types de taux sont régulièrement évoqués pour caractériser le coût d'un crédit. Pour y voir plus clair, voici les principales définitions utilisées :

Le taux débiteur : il s'agit du taux mathématique qui permet de calculer le montant des échéances mensuelles ainsi que les intérêts dus au banquier. Il est fixé par la banque en fonction de ses coûts internes et de la marge qu'elle prévoit de réaliser sur le prêt. Le taux débiteur ne tient pas compte des éventuels frais associés à la mise en place du prêt (frais de dossier) ni de l'assurance facultative. Le taux débiteur est également appelé taux nominal par certains établissements financiers, ou TNC (taux nominal conventionnel). Ce taux peut être fixe ou variable mais la très grande majorité des prêts auto est fondée sur des taux fixes.

Le TAEG : le Taux Annuel Effectif Global intègre les intérêts (taux débiteur) ainsi que les autres frais obligatoires associés au crédit (frais de dossier...). Le TAEG représente ainsi l'ensemble des coûts du crédit et il est le seul élément permettant une comparaison fiable entre 2 offres de crédit. C'est d'ailleurs une donnée obligatoire que les établissements de crédit doivent communiquer à leurs clients, sur les contrats de crédit comme sur les publicités. A noter, l'assurance crédit étant facultative pour les crédits à la consommation, le TAEG exprimé dans les offres de crédit ou sur les simulations est hors assurance.

Vous l'aurez compris, lorsque l'on cherche le meilleur taux pour un crédit auto, c'est bien du TAEG que l'on parle.

Le TAEA : le Taux Annuel Effectif de l'Assurance est un indicateur qui permet d'exprimer sous forme de pourcentage le coût total de l'assurance des emprunteurs. De cette manière, le TAEA permet de comparer facilement les différentes couvertures assurance emprunteur possibles pour un prêt auto.

Le Taux d'Usure : il s'agit d'un seuil fixé par la Banque de France qui représente le TAEG maximum que les banques et organismes de crédit ne peuvent pas dépasser lorsqu'elles accordent un prêt automobile ou tout autre type de prêt à la consommation. Le taux d'usure a pour objectif de protéger les consommateurs en encadrant les taux pratiqués par les banques sur le marché français. Il est normalement recalculé chaque trimestre mais depuis le début de l'année 2023, sa mise à jour est devenue mensuelle compte tenu du contexte d'inflation et de hausse rapide des taux d'intérêt. En 2024 le taux d'usure devrait en toute logique adopter à nouveau un rythme de révision trimestriel.

Quel financement pour sa prochaine voiture ?

La question du choix du financement pour l'achat de sa prochaine voiture ne se limite pas à celle du taux. En effet, il existe plusieurs solutions de financement qui présentent des avantages et inconvénients différents. Par ailleurs, le financement doit être adapté à la situation personnelle et financière de l'emprunteur et ce point doit être vérifié avant de souscrire un crédit.

Choisir la bonne solution de financement automobile

Le crédit automobile est une appellation générique qui qualifie l'ensemble des financements possibles lorsque l'on souhaite acheter une nouvelle voiture (qu'il s'agisse d'une auto neuve ou d'occasion). En réalité, plusieurs solutions différentes existent :

• le prêt personnel auto
• le crédit affecté auto
• la LOA (location avec option d'achat) ou la LLD (location longue durée)

Aucune de ces offres n'est parfaite : chacune a ses avantages et ses inconvénients et il faudra choisir en fonction de son projet et de sa situation financière. Voici une description du fonctionnement de ces différentes solutions de financement.

Le prêt personnel auto

Un crédit personnel automobile est distribué directement par un prêteur (une banque, un organisme financier ou une assurance). Il s'agit d'un crédit amortissable classique dans lequel la somme empruntée est convenue à l'avance de même que la durée d'amortissement, le taux d'intérêt est fixe et les mensualités sont identiques chaque mois. Ainsi, le crédit perso auto se caractérise par un amortissement linéaire. Le taux d'intérêt associé au prêt personnel auto rémunère la banque qui a octroyé ce crédit et il peut également y avoir des frais de dossier lors de sa mise en place.

Les fonds sont versés directement sur le compte de l'emprunteur, qui se charge de régler les sommes dues pour l'achat de sa voiture (par exemple au garage, à la concession ou au particulier dans le cadre d'un achat de l'achat d'un véhicule d'occasion). L'emprunteur peut également décider librement d'utiliser une partie de la somme pour financer un autre projet. Une fois les fonds versés, la banque ne contrôle pas leur utilisation : le prêt et l'achat de la voiture ne sont pas liés.

D'ailleurs, si le projet d'achat de véhicule ne se concrétise pas ou que la livraison prend du retard, le contrat de crédit personnel auto se poursuit tout de même et la somme versée à l'emprunteur devra être remboursée aux conditions prévues. A l'inverse, si le prêt perso automobile n'est finalement pas accordé, le vendeur de la voiture n'est pas mis au courant par la banque et la transaction peut se poursuivre si toutefois l'acheteur dispose des sommes suffisantes en épargne.

En ce qui concerne l'octroi d'un prêt personnel automobile, les pièces justificatives demandées sont généralement identiques à ce que la banque demande pour un prêt personnel dit de trésorerie (justificatifs d'identité, de revenus, d'habitation etc...). Ceci étant, de nombreux établissements proposent de meilleures conditions pour leurs prêts personnels auto et demandent donc un justificatif d'utilisation des fonds (par exemple un bon de commande) afin de valider la véracité du projet automobile de l'emprunteur. A noter, aucun apport n'est nécessaire pour obtenir un crédit auto.

Le crédit affecté auto

Le crédit affecté automobile partage de nombreuses caractéristiques communes avec le prêt personnel automobile. C'est un crédit amortissable classique avec un taux fixe, une durée fixe et des échéances d'un montant identique chaque mois, mais la grosse différence est que le crédit affecté est indissociable du véhicule qu'il finance. Le véhicule et le prêt affecté sont totalement liés ce qui signifie par exemple que :

• ce type de prêt est distribué dans les réseaux de vente d'automobiles (garages, concessions...) et ne peut pas intervenir en cas d'achat d'un véhicule d'occasion en direct auprès d'un particulier.
• les fonds ne sont pas versés sur le compte de l'emprunteur mais directement au vendeur de la voiture.
• en cas d'annulation de la commande du véhicule, le crédit affecté est annulé.
• en cas de refus de la demande de crédit affecté par le prêteur, la vente de la voiture ne peut pas se conclure (sauf si l'acheteur dispose des fonds par ailleurs).
• en cas de retard dans la livraison du véhicule, le démarrage du remboursement du prêt est lui aussi décalé.

A noter, un apport personnel est souvent demandé par les concessionnaires afin de réserver le véhicule ou de valider sa commande.

La LOA et la LLD

Enfin, au-delà de ces crédits classiques, il existe des offres locatives permettant de mensualiser l'intégralité de son budget automobile (achat du véhicule et entretien inclus). Il s'agit de la LOA (location avec option d'achat) et de la LLD (location longue durée).

Avec une LOA ou une LLD, l'automobiliste n'est pas propriétaire de son véhicule. Il en est l'usager. Le propriétaire est en règle générale un établissement financier spécialiste du leasing automobile, qui gère une flotte de véhicules qu'il loue à des particuliers et/ou à des professionnels et des entreprises. Les plus grandes sociétés de leasing automobile en France sont des filiales de grands groupes bancaires (ceux-là mêmes qui distribuent des crédits auto), par exemple : Arval (filiale de BNP Paribas), ALD Automotive (filiale de la Société Générale), Agilauto (marque appartenant à Crédit Agricole Consumer Finance), ou bien des filiales de groupes automobiles (Mobilize, filiale du groupe Renault).

Les offres de location avec option d'achat (LOA) ou sans (LLD) consistent à régler un forfait mensuel qui inclue la location du véhicule ainsi que son entretien (contrôles techniques, révisions), que l'on peut compléter de différentes options (garanties et assistance). Le coût du forfait mensuel dépend du véhicule, de la durée de location prévue, des options et du forfait kilométrique souhaité.

L'avantage des offres locatives réside dans le fait de ne pas s'occuper de la revente du véhicule : en fin de contrat de location, l'automobiliste peut très facilement restituer sa voiture, choisir un nouveau véhicule et repartir sur un nouveau contrat de location.

L'autre atout recherché par les automobilistes est la possibilité de rouler dans un véhicule plus haut de gamme pour un forfait mensuel souvent moins élevé qu'une mensualité de crédit... La raison est double :

• un apport conséquent (autour de 10% de la valeur du véhicule) est nécessaire pour une location, ce qui permet de "dégonfler" le forfait mensuel.
• un crédit achète toute la durée de vie d'un véhicule alors qu'une location ne permet que l'usage de quelques années (entre 2 et 4 ans généralement).

Grâce à leur côté forfait clés en main, les offres locatives se sont beaucoup développées ces dernières années d'abord pour les véhicules neufs puis sur les véhicules d'occasion (occasions récentes, vendues via des réseaux professionnels concession). Pour autant, ces offres locatives restent assez opaques du point de vue de leur coût et elles devraient prochainement être soumises à l'usure. Dans la plupart des cas, la LOA et la LLD sont financièrement plus chères pour l'automobiliste qu'un crédit classique.

Choisir l'offre la mieux adaptée à sa situation personnelle

Une fois que l'on sait quelle solution de financement on souhaite souscrire, il est important de s'assurer qu'elle est bien adaptée à son budget personnel. En effet, dans le cadre de la demande de prêt, le prêteur va questionner la situation personnelle et financière de l'emprunteur afin de valider la solvabilité de ce dernier et ainsi confirmer que le crédit pourra être remboursé.

L'étude de solvabilité pour un crédit auto

Concrètement, les banques vont lister les revenus et les charges de l'emprunteur, notamment les autres crédits en cours (crédits à la consommation et crédit immobilier), afin d'identifier sa capacité de remboursement et ainsi déterminer si le nouvel emprunt automobile risque ou non de déséquilibrer le budget mensuel du foyer. Dans ce cadre, l'attention sera par exemple portée sur la capacité d'emprunt, sur le taux d'endettement à ne pas dépasser (35%) avec l'ajout de la mensualité du nouveau crédit auto, sur la stabilité des revenus et la nature du contrat de travail.

L'analyse de la solvabilité et les vérifications associées (contrôle du fichage et du surendettement éventuel) sont obligatoires. Il faut garder à l'esprit qu'elles constituent une sécurité pour l'emprunteur. En effet, étant donné qu'un emprunt automobile peut durer jusqu'à 84 mois, soit 7 ans (voir 10 ans chez certaines banques), il est préférable de s'assurer que le budget pourra résister aux imprévus et aux coups durs.

Naturellement l'emprunteur a son mot à dire et peut lui-même déterminer la mensualité avec laquelle il se sent le plus à l'aise. La simulation de crédit auto est faite pour ça. Il est conseillé de réaliser plusieurs simulations consécutives en paramétrant le simulateur de prêt sur différentes durées. Ainsi, les résultats de simulation permettront de choisir la mensualité la plus adaptée à ses revenus, c'est-à-dire celle qui laisse suffisamment de marge de manoeuvre pour faire face aux imprévus et se constituer une épargne de précaution.

Aujourd'hui les simulateurs de crédit disponibles sur les sites des banques ont fait d'énormes progrès et permettent de trouver facilement l'information recherchée. Cependant, vous pouvez toujours utiliser le simulateur CheckmonCredit pour accéder à une information plus claire, avec un échéancier complet.

Comment faire une demande de crédit auto ?

Avant de détailler la liste des pièces justificatives nécessaires, précisons que les prêts dédiés à l'achat de véhicules permettent généralement de financer différents projets connexes, qu'il s'agisse d'une voiture neuve ou d'occasion, d'une moto neuve ou d'occasion et d'un véhicule de loisirs neuf ou d'occasion (camping-car, caravane)... Concernant les motos et les véhicules de loisirs, il faut bien vérifier auprès de la banque qu'elle accepte de financer ces projets. Certains prêteurs ont des produits spécifiques pour cela et souhaitent ne pas mélanger ces projets avec les crédits dédiés aux voitures. Vérifiez donc bien ce point sinon la demande de crédit auto risque d'être rejetée.

Aujourd'hui la majorité des banques et organismes de crédit permettent de faire une simulation et une demande de prêt auto en ligne, depuis leur site internet. Pour y accéder, rendez-vous sur la page du simulateur de crédit de la banque et démarrez une simulation de prêt auto. Pour effectuer une simulation, il suffit de saisir le capital emprunté, la durée d'amortissement et la nature du projet pour obtenir un exemple financier complet. Concernant la demande de crédit auto, il s'agit de remplir un formulaire en répondant à des questions sur la situation financière et personnelle du ou des emprunteurs. A l'issue de ce formulaire, une réponse de principe immédiate indiquera si la demande de prêt est recevable ou si un entretien plus détaillé avec un conseiller est nécessaire.

Enfin, en cas de réponse de principe favorable, l'offre de crédit (c'est à dire le contrat de crédit) est éditée en ligne et il est possible de la signer par voie électronique. On pourra également télécharger les pièces justificatives demandées afin que le service octroi de la banque reçoive en un seul lot l'ensemble du dossier de demande de crédit pour étude.

Quels justificatifs pour un prêt auto ?

Les justificatifs demandés par l'établissement financier ont vocation à valider les éléments déclaratifs fournis par l'emprunteur sur sa demande de crédit auto. Sans ces justificatifs la demande de prêt ne sera pas étudiée.

Le prêteur cherchera en premier lieu à vérifier l'identité du ou des emprunteurs en demandant une copie de la carte d'identité, du passeport ou du titre de séjour. Les revenus sont évidemment vérifiés : fiches de paye, déclarations d'impôts, relevés de pensions... Et pour les jeunes, les salariés en période d'essai ou en CDD, un contrat de travail pourra également être nécessaire.

Les relevés de comptes bancaires et un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois) sont également à verser au dossier, de même que les justificatifs concernant d'éventuels crédits en cours (ou déjà remboursés).

Enfin, pour ce qui est des documents justifiant du projet d'achat du véhicule, l'emprunteur pourra fournir le bon de commande (vérifier que la signature et le cachet du concessionnaire ou du garage figurent bien sur le document) ou éventuellement une promesse de vente signée par un particulier en cas d'achat d'une voiture d'occasion en dehors des circuits professionnels. Dans le cas où l'achat de la voiture a déjà été réalisé, on pourra fournir une facture établie en bonne et due forme ou le certificat de cession de véhicule remis par un particulier.

Quel délai d'obtention des fonds pour l'acquisition d'un véhicule ?

Une fois le dossier de crédit retourné complet au prêteur, il faut compter entre 2 et 8 jours pour que celui-ci soit étudié par les conseillers chargés de l'octroi des prêts. A l'issue de l'étude de la demande de crédit, une réponse définitive est émise et les fonds pourront être virés sur le compte courant de l'emprunteur après expiration du délai de rétractation de 14 jours imposé par la loi. A noter, le délai de rétractation démarre à compter de la signature du contrat de crédit par l'emprunteur (donc avant l'étude par la banque) et peut être ramené à 8 jours si cette option qui figure sur la majorité des contrats de crédit auto a été cochée.

Au-delà du taux, veiller à la souplesse du prêt auto

L'avenir est par définition incertain et il est rassurant, en cas d'imprévu, de pouvoir jouer sur la souplesse de son crédit auto afin de ne pas risquer de déséquilibrer son budget. Certaines banques l'ont bien compris et proposent des financements auto qui s'adaptent aux projets et à la situation financière des emprunteurs.

Avant l'achat du véhicule

Par exemple, plusieurs caisses régionales du Crédit Agricole proposent des crédits auto avec lesquels il est possible de décaler le remboursement de la première mensualité de 60 ou 90 jours, ce qui permet de commencer à rembourser après la livraison de la voiture.

Certaines banques proposent également de verser les fonds en plusieurs fois ce qui permet de régler successivement l'acompte à la commande du véhicule puis le solde à la livraison. Dans ce cadre, l'échéancier des remboursements mensuels est recalculé en fonction des fonds effectivement versés à l'emprunteur.

Les réseaux des Banques Populaires et des Caisses d'Epargne (groupe BPCE) poussent cette logique encore plus loin puisqu'ils permettent de souscrire un prêt auto jusqu'à 6 mois avant l'achat effectif du véhicule. Cela permet à l'emprunteur de savoir précisément sur quel montant il peut compter pour son projet auto, tout en ayant le temps nécessaire à la recherche du bon véhicule, ce qui est très appréciable en cas d'achat d'une voiture d'occasion. Si l'emprunteur ne consomme pas l'intégralité de son crédit auto, pas de problème puisque les mensualités sont calculées en fonction des fonds qui lui auront réellement été versés.

Pendant de remboursement de l'emprunt

En cours d'amortissement, un bon crédit auto doit permettre aux emprunteurs de reporter une ou plusieurs mensualités si nécessaire. Pour en avoir le coeur net, il faut vérifier sur le contrat de prêt les conditions qui s'appliquent. Généralement, les banques et établissements de crédit sont conscients qu'une souplesse de ce type est indispensable pour ne pas mettre les emprunteurs en difficulté et intègrent dans leurs contrats la possibilité de reporter 1 à 2 échéances par an. Attention à ne pas abuser de cette possibilité car le report de mensualités produit des intérêts intercalaires au taux du contrat et allonge la durée du crédit, ce qui augmente le coût global du crédit. Par ailleurs, certains établissements se réservent la possibilité de facturer les reports.

En cas de difficultés plus récurrentes ou de changement de situation financière, il peut être utile de pouvoir moduler le montant des mensualités à la hausse ou à la baisse :

• à la hausse, par exemple en cas de revenus plus confortables, afin de rembourser plus vite et ainsi réduire le coût total du crédit.
• à la baisse, par exemple en cas de baisse des revenus, afin de pouvoir diminuer le poids des remboursements sur le budget mensuel.

Une baisse de la mensualité induit nécessairement remboursement du capital restant dû sur plus longue et donc un coût du crédit plus important. Les prêteurs n'ont pas l'obligation de permettre aux emprunteurs de moduler leurs mensualités mais il est tout de même fréquent que des options de ce type soient intégrées aux contrats de crédit auto. Ainsi, sur simple demande certaines banques permettent de diminuer le montant des échéances jusqu'à 30%, comme le fait Cetelem, ce qui permet à leurs clients de trouver une solution rapide en cas de difficultés. En cas de changement du montant des échéances, il est important de demander un nouveau tableau d'amortissement qui reflétera la situation réelle, sachant que le solde du prêt auto et les prochaines échéances sont généralement consultables en ligne.

Certains consommateurs souhaitent également se débarrasser de leur prêt automobile au plus vite, par exemple en soldant le capital restant dû lorsqu'ils revendent le véhicule ou en cas de rentrée d'argent exceptionnelle (prime, héritage...). Dans ce cas, le plus simple est de réaliser un remboursement anticipé total ou partiel du prêt auto. La réglementation française sur les crédits à la consommation permet de rembourser de manière anticipée tout ou partie d'un prêt, à tout moment du contrat, et encadre les pénalités de remboursement anticipé. Si la majorité des banques facture des frais de remboursement anticipé, quelques-unes font exception. Les organismes prêteurs qui permettent un remboursement anticipé sans frais sont les suivants : Axa Banque, BNP Paribas, Cofidis, MAIF, Matmut, Oney, Société Générale ou Younited Credit.