Le prêt personnel est le crédit conso le plus plébiscité par les Français : il représente 45% à 50% des crédits à la consommation en cours de remboursement. Souple et sans justificatif lié à l'utilisation des fonds, le crédit personnel peut être utilisé dans différentes situations : financer des achats importants, des biens de consommation durables, des services ou des dépenses imprévues.

Proposé par toutes les banques et organismes de crédit, le prêt personnel est la solution de crédit classique à laquel recourrir pour financer un projet. La simplicité du prêt personnel ne doit cependant pas masquer l'engagement qu'il représente et les emprunteurs doivent veiller à s'assurer qu'ils pourront le rembourser.

Voici toutes les infos utiles pour comprendre ce qu'est un crédit personnel, comment il fonctionne, ses avantages et inconvénients, quelles sont les banques qui proposent les meilleures offres, comment souscrire un prêt personnel, et naturellement comment trouver le meilleur taux !

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Prêt personnel : comment ça marche ?

En France, il existe 2 grandes familles de crédits destinés aux particuliers : le crédit immobilier et le crédit à la consommation. Chacune de ces familles de crédits est régie par une règlementation particulière définie dans le code de la consommation.

Le prêt personnel appartient à la famille des crédits à la consommation. Egalement appelé crédit personnel, il est le crédit le plus fréquemment souscrit par les particuliers car il permet de financer tout type de projets. Voici toutes les infos utiles pour bien comprendre ce qu'est un prêt personnel.

Les particularités du prêt personnel

Conformément à la loi, le montant maximum d'un prêt personnel est de 75000 euros et le montant minimum ne peut pas être inférieur à 200€, mais à l'intérieur de ces bornes, les banques et les organismes de crédit déterminent eux-mêmes les montants minimum et maximum qu'ils souhaitent proposer à leurs clients. La majorité des établissements financiers plafonne les montants de leurs offres de prêts personnels : moins d'un tiers accompagne ses clients jusqu'à 75.000€.

La durée de remboursement minimum d'un prêt personnel est de 3 mois mais de nombreuses banques proposent ce prêt à partir de 12 mois. En ce qui concerne la durée maximum, la majorité des banques et organismes de crédit propose des prêts personnels jusqu'à 84 mois pour les gros montants. Il est possible de trouver des crédits personnels d'une durée supérieure à 84 mois mais ils sont rares et les banques ne les accordent qu'à leurs clients.

Le crédit personnel n'est pas conditionné à un achat : le montant emprunté peut être utilisé librement pour financer un ou plusieurs projets. En conséquence, le prêt personnel est un crédit non affecté, qui n'est pas conditionné à la présentation d'une facture ou d'un devis. Le montant du crédit personnel est versé directement sur le compte courant de l'emprunteur.

De nombreuses publicités promettent un prêt personnel sans justificatif ce qui est exagéré : il est possible de souscrire un prêt personnel sans justificatif d'utilisation des fonds mais des pièces justificatives (identité, revenus, ...) seront systématiquement demandées par les banques afin de s'assurer de la solvabilité des emprunteurs. C'est uniquement parce qu'il n'est pas affecté à une dépense précise que les publicités évoquent un prêt personnel sans justificatifs.

Prêt personnel à taux fixe : il n'existe pas de crédit personnel à taux variable ou révisable. Le taux du prêt personnel est fixe tout au long du remboursement. Le TAEG (taux annuel effectif global) ainsi que le taux débiteur sont inscrits sur le contrat de crédit personnel et restent inchangés jusqu’à la fin du remboursement. Le montant emprunté, la mensualité, le coût total du crédit et la durée de remboursement figurent aussi sur le contrat de prêt personnel, ce qui permet à l’emprunteur d’avoir toutes les informations nécessaires avant de souscrire. Tout est connu à l'avance et il n'y a pas de surprise. Etant donné le caractère fixe du taux et le fait que l'ensemble des modalités de remboursement sont connues à l'avance, le prêt personnel est considéré comme un crédit classique. Enfin, le taux du prêt personnel est plafonné par le taux d'usure légal.

L'assurance emprunteur est facultative pour un prêt personnel, mais il est recommandé d'en souscrire une notamment pour les crédits personnels de longue durée. En effet, si à court terme il est moins probable que la situation personnelle et financière des emprunteurs change, à long terme il est difficile d'être aussi catégorique. Alors autant jouer la sécurité !

Il est possible de souscrire un prêt personnel sans apport. D'ailleurs un prêt personnel peut financer la totalité d'un projet, sous réserve que cela ne déséquilibre pas votre budget.

Certains organismes de crédit permettent de modifier les mensualités d'un prêt personnel en cours de remboursement sur demande de l'emprunteur. Le changement de mensualité d'un pret perso implique de modifier la durée du crédit et de signer un avenant au contrat. Ces dispositifs illustrent la flexibilité et la souplesse du prêt personnel, bien utiles en cas de changement de la situation personnelle ou financière de l'emprunteur.

Enfin, la règlementation permet aux emprunteurs de rembourser par anticipation un prêt personnel, en partie ou en totalité, à tout moment et sans aucune justification du remboursement anticipé. Bon à savoir, il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé d'un prêt perso lorsque le montant restant à rembourser est inférieur à 10.000€.

Souscrire un prêt personnel ?

Pour souscrire un prêt personnel et recevoir l'argent sur son compte bancaire, il faut compter au minimum une dizaine de jours. Il est donc important d'anticiper et de se laisser le temps de comparer les offres afin de trouver le meilleur taux. C'est d'ailleurs l'étape préalable à toute souscription : s'informer et trouver l'offre de prêt personnel adaptée à son besoin.

Vient ensuite la demande de prêt, via un formulaire à remplir en ligne sur le site de la banque, par téléphone ou en agence. Les informations demandées concernent le projet à financer, la situation personnelle du ou des emprunteurs, leurs revenus et leurs charges.

La demande de prêt permet d'éditer une "offre de prêt" (le contrat) que l'emprunteur devra signer et renvoyer à la banque en y ajoutant l'ensemble des justificatifs demandés. Une fois le dossier reçu complet et signé, la banque peut se prononcer sur l'accord ou le refus du prêt personnel. Les banques et organismes de crédit les plus avancés permettent une souscription totalement en ligne, ce qui fait gagner pas mal de temps.

A quoi sert un prêt personnel ?

Les crédits personnels sont le plus souvent sollicités pour le financement de biens de consommation ou de services, ou pour faire face à des imprévus. Parmi les principaux projets financés avec un prêt personnel on peut noter :

Etant donné que le prêt personnel est un crédit non affecté à un achat, le montant du crédit peut être utilisé pour financer plusieurs projets ou dépenses imprévues. Bien que l'emprunteur n'ait pas à justifier la finalité du crédit au moyen d'une facture, il devra tout de même expliquer à l'organisme de prêt personnel à quoi vont servir les fonds car le prêteur a le devoir de s'assurer de la destination des sommes prêtées.

Quelles différences entre le prêt personnel et les autres crédits à la consommation ?

Dans la famille des crédits à la consommation, le prêt personnel n'est pas la seule forme de crédit possible. Il en existe plusieurs autres dont les principales sont le crédit renouvelable et le crédit affecté.

Le crédit renouvelable consiste à mettre à disposition de l'emprunteur, sous forme de crédit, une somme d'argent disponible en cas de besoin pour faire face à des dépenses urgentes ou imprévues. S'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne génère pas d'intérêts. En cas de besoin, on peut utiliser cette tout ou partie de cette somme d'argent que l'on remboursera plus ou moins vite selon les modalités du contrat. Les intérêts seront calculés en fonction du montant utilisé. Le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Par rapport au prêt personnel, le crédit renouvelable se positionne donc comme un outil pour financer les imprévus et les besoins d'argent rapides, généralement pour des montants plus faibles.

Le crédit affecté est un type de crédit à la consommation dont la mise en place est conditionnée à l'achat effectif d'un bien ou d'un service. L'exemple le plus fréquent est l'achat d'une voiture ou certains travaux comme l'installation d'une cuisine... L'achat et le crédit étant liés, en cas d'annulation de l'achat, le crédit n'est pas mis en place. De même, la livraison du bien acheté via un crédit affecté n'a lieu qu'après l'expiration du délai de rétractation lié au crédit. En revanche, tout comme le prêt personnel, le crédit affecté est un crédit classique dont le taux, la mensualité, la durée et le coût sont connus à l'avance et inscrits sur le contrat de crédit.

Sans être un réel entre-deux entre le crédit renouvelable et le crédit affecté, le prêt personnel emprunte aux autres crédits à la consommations certaines de leurs caractéristiques. Néanmoins certaines différences sont importantes :

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt personnel ?

L'obtention d'un prêt personnel est soumise à plusieurs conditions que les banques vérifient lors de l'étude du dossier. Les banques et organismes de crédit procèdent à des vérifications similaires mêmes si certains ont des conditions d'éligibilité au prêt personnel plus restrictives que d'autres.

Les emprunteurs doivent avoir plus de 18 ans et résider en France. Leur situation personnelle et familiale sera prise en compte : l'âge du ou des demandeurs ; la situation maritale (en couple, célibataire...), le nombre d'enfants à charge, la situation dans le logement (en location, en accession à la propriété ou propriétaire)...

Des revenus réguliers doivent pouvoir être vérifiés par le prêteur, qui cherchera également à avoir toutes les informations concernant la situation professionnelle des candidats à l'emprunt : revenus (y compris salaires, loyers éventuels perçus, pensions etc...), les principales charges et dépenses (pensions versées, loyers ou remboursements de crédits immobiliers, autres crédits en cours...), le type de contrat de travail et l'ancienneté dans l'emploi...

En premier lieu, la banque vérifiera la situation bancaire de l'emprunteur, notamment un éventuel fichage Banque de France (FICP - fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers - et FCC - fichier central des chèques).

Ensuite, sur la base des informations fournies, la banque étudiera la solvabilité de l'emprunteur afin de juger de sa capacité à rembourser l'emprunt demandé. Pour ce faire, la banque calculera le reste à vivre du foyer et estimera la capacité d'emprunt. A noter, tous les crédits en cours de remboursement sont pris en compte et la somme des remboursements mensuels ne doit pas dépasser 33% des revenus : c'est ce que l'on appelle le taux d'endettement maximum.

Naturellement, les informations issues des déclarations des emprunteurs sont vérifiées à l'aide des justificatifs joints au dossier : la banque s'assure de la validité des documents et de leur cohérence par rapport au déclaratif.

L'ensemble des analyses menées dans le cadre de l'étude du dossier permet à la banque ou à l'organisme de crédit d'attribuer une note à la demande, que l'on appelle un score. Ce système de notation, le scoring crédit, est bâti sur l'analyse statistique systématique des milliers de crédits que la banque a octroyé dans le passé.

Si la note de score atteint le niveau souhaité, le crédit est octroyé. Dans le cas contraire il est refusé. Enfin, dans certains cas l'organisme financier peut avoir besoin de compléments d'informations ou de justificatifs complémentaires.

Quels sont les avantages du crédit personnel ?

En tant que crédit le plus fréquemment souscrit pas les particuliers, le prêt personnel dispose de nombreux avantages.

Taux prêt personnel : découvrez les meilleurs taux actuels

Les offres de prêt personnel sont très nombreuses. Presque tous des établissements financiers proposent les crédits personnels : banques de réseau, banques en ligne, organismes de crédit spécialisés et même certaines compagnies d'assurances. Ces organismes financiers changent fréquemment leurs grilles de taux, ce qui rend difficile la recherche du meilleur prêt personnel. Il est également fréquent de trouver un prêt personnel taux promo mais là encore les offres changent souvent ! Il faut donc s'appuyer sur les outils proposés par un comparateur de crédits personnels pour y voir clair. Et justement, notre baromètre des taux du prêt personnel analyse 5 500 offres chaque semaine pour vous permettre de trouver facilement le meilleur taux crédit personnel.

Voici quelques exemples pour mesurer l'intérêt de comparer les offres de prêt personnel

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Quelle banque pour un prêt personnel ?

Toutes les banques de détail présentes en France ainsi que les organismes de crédit proposent du prêt personnel dans leur gamme de produits. A ces établissements financiers s'ajoutent plusieurs compagnies d'assurance et de plus en plus de banques en ligne qui proposent des offres parfois à des taux très intéressants. Au total, on compte plus d'une centaine de fournisseurs potentiels.

En tant que consommateur, vous pouvez choisir librement l'établissement financier auprès duquel souscrire un crédit personnel. Cependant, les banques de détail ont tendance à ne proposer leurs prêts personnels qu'à leurs clients, déjà détenteurs d'un compte courant. Pour souscrire une offre de prêt personnel d'une autre banque il faudra accepter d'y ouvrir également un compte courant. Il n'est pas obligatoire de changer la domiciliation du salaire mais le nouveau compte courant sera utilisé pour prélever les remboursements mensuels du crédit.

Du côté des banques en ligne, le principe est le même. On ne peut pas uniquement souscrire un prêt personnel, il faudra au préalable ouvrir un compte bancaire.

Les compagnies d'assurance réservent également leurs offres de prêt à leurs assurés. Difficile donc de souscrire un prêt personnel auprès d'un assureur sans détenir un produit d'assurance en amont.

Seuls les organismes de crédit accordent aujourd'hui des prêts personnels à des consommateurs qui n'est pas encore un de leurs clients. En conséquence, si les offres de vore banque ne sont pas satisfaisantes, n'hésitez pas à jeter un oeil à ces spécialistes du crédit conso.

Dans tous les cas, avant de décider de l'organisme financier avec lequel vous souhaitez souscrire un prêt perso, il est indispensable de bien préparer son projet et de vérifier ses capacités de remboursement avant de s'engager. Pour ce faire, les maîtres-mots sont :

Simulation de prêt personnel : un prérequis avant de s'engager

A ce stade, l'objectif est de bien estimer le montant de l'emprunt personnel ainsi que la durée de remboursement et les mensualités adéquates compte tenu de votre budget. Le montant du crédit personnel ne doit pas être surestimé car les intérêts sont calculés à partir du montant dû. Dans l'idéal, le montant de l'emprunt doit correspondre aux dépenses engendrées par votre projet. Certains projets ne permettent pas d'avoir une vision précise et immédiate des dépenses qu'ils vont générer (par exemple l'organisation d'un mariage) et dans ce cas il est impératif de faire une estimation la plus précise possible des coûts.

Une fois le montant défini, il est indispensable de réaliser plusieurs simulations de crédit personnel afin d'avoir une idée des taux possibles, des durées et des mensualités.

La mensualité prêt personnel doit être cohérente par rapport à votre budget. Les mensualités de votre crédit personnel doivent vous laisser suffisamment de marge de manoeuvre pour faire face à d'éventuels imprévus. Choisir une durée de remboursement plus courte permet de limiter le coût du prêt personnel et peut permettre d'obtenir un pret personnel taux promo. Cependant la mensualité sera plus élevée, ce qui peut être une contrainte dans la durée et un risque de déséquilibre pour votre budget. A l'inverse, opter pour une durée de remboursement plus longue permet d'accéder à des mensualités plus faibles mais fait bondir le coût du crédit. Réaliser plusieurs simulations de prêt personnel permet de trouver le bon équilibre entre la mensualité et le coût total du crédit.

Par ailleurs, la simulation prêt personnel permet d'avoir une idée des taux pratiqués sur le marché et donc du coût total du crédit : veuillez noter que pour comparer les coûts des crédits, le meilleur indicateur est le TAEG car il intègre non seulement les intérêts mais également les éventuels frais supplémentaires, comme les frais de dossier par exemple.

La simulation de prêt perso permet également de se faire une idée du coût de l'assurance emprunteur facultative et de comparer le montant des mensualités avec assurance et sans assurance. L'assurance emprunteur est facultative mais elle est recommandée pour sécuriser l'emprunteur et sa famille en cas d'accident, ou autre événement qui pourrait impacter la capacité à rembourser l'emprunt. Le TAEA permet depuis quelques années de comparer les coûts des assurances emprunteurs entre plusieurs offres.

Une fois que vous avez les idées claires sur le prêt personnel que vous souhaitez, c'est à dire sur le montant et la durée de remboursement, la question est de trouver le meilleur taux prêt personnel pour réduire le coût du crédit. Pour vous aider, vous pouvez consulter un comparateur de crédits à la consommation tel que CheckmonCredit afin de vous assister dans la recherche du taux pret personnel mais également pour mieux connaître les offres des différents organismes financiers.

En effet, au-delà du taux crédit personnel, il est également très important de s'intéresser aux modalités du contrat de crédit une fois que celui-ci sera mis en place : est-il possible de reporter une mensualité de prêt personnel ? est-il possible de modifier le montant des mensualités, ou de changer la date de prélèvement... ? Il est important d'avoir ces questions en tête avant de souscrire un prêt personnel.

Comment trouver un prêt personnel pas cher ?

En théorie, pour trouver un prêt personnel pas cher il faut réaliser une comparaison des taux d'intérêt en sollicitant un à un les différents organismes financiers. Une astuce consiste aussi à surveiller les taux promotionnels des divers établissements de crédit car il est fréquent que des organismes financiers proposent des taux attractifs en fonction des sommes empruntées et des moments de l'année.

Surveiller les taux débiteurs et TAEG des crédits personnels peut s'avérer fastidieux tant les offres sont nombreuses. Dans ces conditions, seul un comparateur de crédits vous permet de trouver le prêt personnel le mois cher pour votre projet. CheckmonCredit compare 27300 offres de crédit conso dont 5500 offres de prêt personnel. Quel que soit votre projet, notre comparatif recense et vous affiche les meilleurs taux de crédit personnel du marché !

Notre mission est de rendre le crédit à la consommation plus transparent et plus simple pour les consommateurs.

Pour cela, nous avons créé le comparateur CheckmonCredit qui permet de comparer efficacement toutes les offres de crédit et de trouver le crédit personnel le moins cher en 3 clics. Jusqu'à 30 banques, assurances et organismes de crédit sont comparés. Testez-le !

Prêt personnel en ligne

Une fois l'offre de crédit personnel choisie, il faudra compléter un formulaire de demande de prêt personnel en ligne. La majorité des établissements financiers permettent de faire une demande de crédit personnel en ligne, sans avoir à se déplacer en agence. Généralement les demandes de prêt personnel en ligne permettent aux organismes de crédit de faire un premier filtrage des demandes. Si votre demande de credit personnel en ligne est acceptée, vous recevrez un accord de principe et l'offre de contrat de crédit vous sera transmise. L'accord de principe ne présage en aucun cas de l'accord définitif du prêt personnel qui à ce stade reste soumis à l'étude de votre dossier et des pièces justificatives qui le composent.

Prêt personnel rapide : quel est le délai d'obtention des fonds ?

Il faut compter en règle générale entre 2 et 3 semaines entre la demande de crédit et l’obtention des fonds. On est assez loin des publicités sur le crédit rapide 24h et c’est tant mieux ! Un crédit est un événement sérieux qui mérite réflexion tant du côté de l’emprunteur que de l’organisme de crédit.

5 étapes sont nécessaires avant le déblocage des fonds sur une demande de prêt personnel :

Prêt personnel rapide en ligne

Il est possible de raccourcir légèrement ce délai grâce au crédit personnel 100% en ligne. En effet, certains organismes de crédit proposent une souscription de prêt personnel en ligne totalement digitalisée qui permet de réduire le délai d’obtention des fonds. Dans ce cas, le crédit personnel en ligne consiste en un formulaire de demande de prêt à l’issue duquel un contrat de crédit est directement édité en ligne. Ce contrat de crédit en ligne pourra être signé électroniquement et l’emprunteur pourra télécharger la liste des pièces justificatives demandées par l’organisme de crédit.

Entre le formulaire de demande de crédit en ligne, la signature électronique du contrat et le téléchargement des pièces justificatives il faut compter une trentaine de minutes. Ainsi, l’ensemble du dossier de crédit est directement transmis à l’établissement de crédit ce qui permet de gagner quelques jours par rapport aux délais postaux classiques. De plus, le contrat de crédit en ligne améliore la conformité des dossiers et réduit le nombre d’allers retours nécessaires liés à une signature oubliée etc…

Le prêt personnel rapide en ligne permet de diminuer le délais global d'étude des dossiers de crédit mais en ce qui concerne l'obtention des fonds, le délai de rétractation est le même que pour un processus de crédit perso standard c'est à dire 14 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat. A noter, certains organismes de crédit proposent une option express permettant de ramener ce délai de rétractation à 8 jours.

Prêt personnel sans justificatif : mythe ou réalité ?

Si le prêt personnel n’exige pas de justificatif concernant l’utilisation des fonds, il est faux de penser qu’aucun justificatif ne sera exigé par l’organisme prêteur. En effet, les banques et organismes de crédit ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur à l’occasion de chaque demande de crédit. Pour ce faire, une multitude d’informations sur la situation personnelle et financière de l’emprunteur et du co-emprunteur doivent être transmises dans le cadre de la demande de crédit, ainsi qu’une liste de pièces justificatives permettant de vérifier plusieurs points importants. Ci-dessous un exemple non exhaustif de liste de pièces justificatives demandées pour un prêt personnel :

Pour en savoir plus sur la réglementation en vigueur concernant le crédit à la consommation en général et le prêt personnel en particulier, veuillez consulter le site service-public.fr.

Contrat de prêt personnel

Le contrat de prêt personnel est un document complexe qui doit impérativement respecter une nomenclature décrite par le code de la consommation. Dans ce cadre, il doit obligatoirement préciser :

A ces informations obligatoires s'ajoutent :

Le contrat de prêt personnel est transmis en 2 exemplaires. Il faudra compléter l'exemplaire de contrat à retourner au prêteur et joindre au dossier l'ensemble des pièces justificatives demandées afin que l'organisme de crédit évalue votre situation personnelle et financière (revenus, capacité de remboursement). Il décide alors de vous accorder ou non le prêt au regard de sa propre évaluation de votre situation.