Prêt personnel : un crédit qui s'adapte à tous vos projets

Le prêt personnel est le crédit conso le plus plébiscité par les Français. Souple et sans justificatif lié à l'utilisation des fonds, le crédit personnel peut être utilisé dans différentes situations : financer des achats importants, des biens de consommation durables, des services ou des dépenses imprévues. Proposés par tous les organismes de crédit, les prêts personnels sont la solution de crédit classique à laquel recourrir pour financer un projet. La simplicité du prêt personnel ne doit cependant pas masquer l'engagement qu'il représente et les emprunteurs doivent veiller à s'assurer qu'ils pourront rembourser ce crédit personnel.

Avant de faire une demande de prêt personnel, plusieurs questions doivent être adressées : comment choisir un prêt personnel adapté au budget ? Quel organisme de crédit choisir ? Comment trouver le meilleur taux prêt personnel ?

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Taux minimum au 13/01/2019 : prêt personnel Divers de 10 000 € sur 12 mois.
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Le prêt personnel en bref
Type de crédit à la consommation : Le prêt personnel est encadré juridiquement par la législation sur le crédit à la consommation.
Montant maximum du crédit : 75.000€
Durée du crédit : de 3 mois à 84 mois
Apport : aucun apport nécessaire
Délai de rétractation : 14 jours.
Si votre projet est annulé, le contrat de prêt personnel est maintenu et les mensualités doivent être remboursées. Dans ce cas, vérifiez que votre délais de rétractation vous permet de vous rétracter de votre contrat de crédit.
Autres solutions de financement possibles : Crédit affecté si votre projet a vocation à financer l'achat d'un bien

Taux prêt personnel : découvrez les meilleurs taux actuels

Les offres de prêt personnel sont très nombreuses. Presque tous des établissements financiers proposent les crédits personnels : banques de réseau, banques en ligne, organismes de crédit spécialisés et même certaines compagnies d'assurances. Ces organismes financiers changent fréquemment leurs grilles de taux, ce qui rend difficile la recherche du meilleur prêt personnel. Il est également fréquent de trouver un prêt personnel taux promo mais là encore les offres changent souvent ! Il faut donc s'appuyer sur les outils proposés par un comparateur de prêt personnel pour y voir clair. Et justement, notre baromètre des taux du prêt personnel analyse 5100 offres de prêt pour vous permettre de trouver facilement le meilleur taux crédit personnel.

Les taux ci-dessous correspondent aux TAEG (taux annuel effectif global) minimums constatés au 13/01/2019, pour un prêt personnel divers de 8 000 €, pour les différentes durées de remboursement inscrites.

Meilleurs taux prêt personnel

TAEG mini

TAEG moyen

Sur 12 mois

0.80%

2.53%

Sur 24 mois

1.50%

3.43%

Sur 36 mois

1.90%

4.07%

Sur 48 mois

1.99%

4.26%

Sur 60 mois

2.50%

4.62%

Sur 72 mois

2.90%

4.86%

Sur 84 mois

3.71%

5.02%

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Comment fonctionne le prêt personnel ?

En France, il existe 2 grandes familles de crédits destinés aux particuliers : le crédit immobilier et le crédit à la consommation. Chacune de ces familles de crédits est régie par des articles particuliers du code de la consommation. Pour sa part, le prêt personnel appartient à la famille des crédits à la consommation.

Particularités du prêt personnel

Le crédit personnel compte parmi les principaux types de crédits souscrits par les particuliers. Ci-après ses principales particularités.

Le montant maximum d'un prêt personnel est plafonné à 75000 euros, conformément à la réglementation en vigueur, et le montant minimum ne peut pas être inférieur à 200€. Dans ce cadre, les banques et les organismes de crédit déterminent eux-mêmes les montants minimum et maximum qu'ils souhaitent proposer à leurs clients. Globalement, on constate qu'un tiers des établissements financiers n'accorde pas de prêts personnels au-delà de 21.500€ ; un tiers propose des crédits personnels d'un montant maximum de 35000 euros à 40000 euros et un tiers accompagne ses clients jusqu'à 75.000€.

La durée de remboursement minimum d'un prêt personnel est de 3 mois, toujours d'après la réglementation en vigueur. Ceci étant, de nombreux établissements proposent une durée minimum de 12 mois. En ce qui concerne la durée maximum de remboursement, on observe que la majorité des banques et organismes de crédit proposent des prêts personnels sur 60 mois maximum. Il est cependant possible de trouver des offres de crédit personnel jusqu'à 72 mois et parfois jusqu'à 84 mois. A noter, les taux de prêt personnel sur 72 ou 84 mois sont généralement assez élevés et il vaut mieux viser des durées de remboursement moins longues pour trouver des offres à taux intéressant.

Le crédit personnel n'est pas conditionné à un achat, autrement dit il est possible d'utiliser le montant emprunté de manière libre, pour financer un ou plusieurs projets. En conséquence, le prêt personnel est un crédit non affecté, ce qui signifie que son versement n'est pas conditionné à la présentation d'une facture. D'ailleurs, le montant du crédit personnel est versé directement sur le compte courant de l'emprunteur.

Les publicités sur le crédit à la consommation promettent régulièrement un prêt personnel sans justificatif. Cette promesse est partiellement vraie. En réalité il est possible de souscrire un crédit personnel sans justificatif d'utilisation des fonds (sans facture ou devis) mais les pièces justificatives de la situation personnelle et financière des emprunteurs seront systématiquement demandées par les établissements prêteurs afin de s'assurer de la solvabilité de leurs clients. C'est donc uniquement parce que le crédit personnel n'est pas affecté à une dépense précise, que l'on peut parler de prêt personnel sans justificatif d'utilisation des fonds.

Prêt personnel à taux fixe : il n'existe pas de crédit personnel à taux variable ou révisable. En effet, les offres de crédits personnels proposent systématiquement des taux fixes tout au long du remboursement. Le TAEG (taux annuel effectif global) ainsi que le taux débiteur sont inscrits sur le contrat de crédit personnel et resteront inchangés jusqu’à la fin du remboursement. La mensualité ainsi que le montant emprunté, le coût total du crédit et la durée de remboursement figureront également sur le contrat de prêt personnel, permettant ainsi à l’emprunteur d’avoir une vision globale de l’impact du crédit personnel sur sa situation financière avant de souscrire. Etant donné le caractère fixe du taux et le fait que l'ensemble des modalités de remboursement soient connues à l'avance, le prêt personnel est également appelé crédit classique.

Le taux du prêt personnel est plafonné par le taux d'usure légal. En France le marché du prêt personnel est assez concurrentiel et rares sont les offres dont les taux sont alignés sur le taux d'usure, notamment sur les durées courtes.

L'assurance emprunteur est facultative pour un prêt personnel, mais il est recommandé d'en souscrire une notamment pour les crédits personnels de longue durée. En effet, si à court terme il est moins probable que la situation personnelle et financière des emprunteurs change, à long terme il est difficile d'être aussi catégorique. Alors autant jouer la sécurité !

Il est possible de souscrire un prêt personnel sans apport. En effet, l'apport n'est pas obligatoire et vous pourrez financer la totalité de votre projet à l'aide d'un crédit personnel, sous réserve que cela ne déséquilibre pas votre budget.

Certains organismes de crédit permettent de modifier les mensualités d'un prêt personnel en cours de remboursement sur demande de l'emprunteur. Le changement de mensualité d'un pret perso implique de modifier la durée du crédit et de signer un avenant au contrat. Ces dispositifs illustrent la flexibilité et la souplesse du prêt personnel, bien utiles en cas de changement de la situation personnelle ou financière de l'emprunteur.

Il est possible de réaliser un remboursement anticipé du prêt personnel, partiellement ou en totalité, conformément à la réglementation en vigueur. Aucune justification n'est demandée en cas de remboursement anticipé prêt personnel. Bon à savoir, il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé d'un prêt perso lorsque le montant restant à rembourser est inférieur à 10.000€.

Quels sont les projets finançables via un prêt personnel ?

Les crédits personnels sont le plus souvent sollicités pour le financement de biens de consommation ou de services, mais également pour faire face à des imprévus. Parmi les principaux projets financés avec un prêt personnel figurent :

Etant donné que le prêt personnel est un crédit non affecté à un achat, le montant du crédit peut être utilisé pour financer plusieurs projets ou dépenses imprévues. Ceci étant, bien que l'emprunteur n'ait pas à justifier la finalité du crédit au moyen d'une facture, il devra tout de même expliquer à l'organisme de prêt personnel à quoi vont servir les fonds. En effet, il est du devoir de l'organisme prêteur de s'assurer de la destination des sommes prêtées.

Plusieurs types de crédits à la consommation

Dans la famille des crédits à la consommation, le prêt personnel n'est pas la seule forme de crédit possible. Il en existe plusieurs autres dont les principales sont le crédit renouvelable et le crédit affecté.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable consiste à mettre à disposition de l'emprunteur, sous forme de crédit, une somme d'argent disponible en cas de besoin pour faire face à des dépenses urgentes ou imprévues. S'il n'est pas utilisé, le crédit renouvelable ne génère pas d'intérêts. En cas de besoin, l'emprunteur peut utiliser cette somme d'argent en partie ou en totalité, dans la limite du montant disponible et versera alors des intérêts sur le montant utilisé. Le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Hormis cette caractéristique, le crédit renouvelable est particulier pour plusieurs raisons. Tout d'abord, son taux est variable (il évolue généralement tous les trimestres) et peut faire évoluer le montant des mensualités réglées. Ensuite, sa durée de remboursement dépend des utilisations qui en sont faites : sans utilisation pendant 12 mois consécutifs le contrat de crédit renouvelable n'est pas reconduit et en cas d'utilisation, l'emprunteur peut généralement décider de rembourser à la vitesse qu'il souhaite, dans la limite de 36 mois maximum pour un montant total dû inférieur à 3.000€ ou ou de 60 mois maximum pour un montant total dû supérieur à 3.000€. Pour finir, le crédit renouvelable peut être associé à une carte de crédit...

Le crédit affecté

Le crédit affecté est un type de crédit à la consommation dont la mise en place est conditionnée à l'achat effectif d'un bien ou d'un service. Les exemples les plus fréquents sont liés à l'achat d'une voiture ou à la réalisation de travaux importants comme l'achat et l'installation d'une cuisine... L'achat et le crédit étant liés, en cas d'annulation de l'achat, le crédit n'est pas mis en place. De même, la livraison du bien acheté via un crédit affecté n'a lieu qu'après l'expiration du délai de rétractation lié au crédit. En revanche, tout comme le prêt personnel, le crédit affecté est un crédit classique dont le taux, la mensualité, la durée et le coût sont connus à l'avance et inscrits sur le contrat de crédit.

Différences entre le crédit renouvelable, le crédit affecté et le prêt personnel

Sans être un réel entre-deux entre le crédit renouvelable et le crédit affecté, le prêt personnel emprunte aux autres crédits à la consommations certaines de leurs caractéristiques. Néanmoins certaines différences sont importantes :

Les avantages du crédit personnel

Auprès de quel établissement de crédit souscrire un prêt personnel ?

La liste des organismes de crédit est longue et vous pouvez choisir librement l'établissement financier auprès duquel souscrire un crédit personnel : il est possible de solliciter votre banque, certaines compagnies d'assurance ou tout autre organisme spécialisé de crédit. Dans tous les cas, avant de décider de l'organisme financier avec lequel vous souhaitez souscrire un prêt perso, il est indispensable de bien préparer son projet et de vérifier ses capacités de remboursement avant de s'engager. Pour ce faire, les maîtres-mots sont :

Simulation de prêt personnel : un prérequis avant de s'engager

A ce stade, l'objectif est de bien estimer le montant de l'emprunt personnel ainsi que la durée de remboursement et les mensualités adéquates compte tenu de votre budget. Le montant du crédit personnel ne doit pas être surestimé car les intérêts sont calculés à partir du montant dû. Dans l'idéal, le montant de l'emprunt doit correspondre aux dépenses engendrées par votre projet. Certains projets ne permettent pas d'avoir une vision précise et immédiate des dépenses qu'ils vont générer (par exemple l'organisation d'un mariage) et dans ce cas il est impératif de faire une estimation la plus précise possible des coûts.

Une fois le montant défini, il est indispensable de réaliser plusieurs simulations de crédit personnel afin d'avoir une idée des taux possibles, des durées et des mensualités.

La mensualité prêt personnel doit être cohérente par rapport à votre budget. Les mensualités de votre crédit personnel doivent vous laisser suffisamment de marge de manoeuvre pour faire face à d'éventuels imprévus. Choisir une durée de remboursement plus courte permet de limiter le coût du prêt personnel et peut permettre d'obtenir un pret personnel taux promo. Cependant la mensualité sera plus élevée, ce qui peut être une contrainte dans la durée et un risque de déséquilibre pour votre budget. A l'inverse, opter pour une durée de remboursement plus longue permet d'accéder à des mensualités plus faibles mais fait bondir le coût du crédit. Réaliser plusieurs simulations de prêt personnel permet de trouver le bon équilibre entre la mensualité et le coût total du crédit.

Par ailleurs, la simulation prêt personnel permet d'avoir une idée des taux pratiqués sur le marché et donc du coût total du crédit : veuillez noter que pour comparer les coûts des crédits, le meilleur indicateur est le TAEG car il intègre non seulement les intérêts mais également les éventuels frais supplémentaires, comme les frais de dossier par exemple.

La simulation de prêt perso permet également de se faire une idée du coût de l'assurance emprunteur facultative et de comparer le montant des mensualités avec assurance et sans assurance. L'assurance emprunteur est facultative mais elle est recommandée pour sécuriser l'emprunteur et sa famille en cas d'accident, ou autre événement qui pourrait impacter la capacité à rembourser l'emprunt. Le TAEA permet depuis quelques années de comparer les coûts des assurances emprunteurs entre plusieurs offres.

Une fois que vous avez les idées claires sur le prêt personnel que vous souhaitez, c'est à dire sur le montant et la durée de remboursement, la question est de trouver le meilleur taux prêt personnel pour réduire le coût du crédit. Pour vous aider, vous pouvez consulter un comparateur de crédits à la consommation tel que CheckmonCredit.fr afin de vous assister dans la recherche du taux pret personnel mais également pour mieux connaître les offres des différents organismes financiers.

En effet, au-delà du taux crédit personnel, il est également très important de s'intéresser aux modalités du contrat de crédit une fois que celui-ci sera mis en place : est-il possible de reporter une mensualité de prêt personnel ? est-il possible de modifier le montant des mensualités, ou de changer la date de prélèvement... ? Il est important d'avoir ces questions en tête avant de souscrire un prêt personnel.

Comment trouver un prêt personnel pas cher ?

En théorie, pour trouver un prêt personnel pas cher il faut réaliser une comparaison des taux d'intérêt en sollicitant un à un les différents organismes financiers. Une astuce consiste aussi à surveiller les taux promotionnels des divers établissements de crédit car il est fréquent que des organismes financiers proposent des taux attractifs en fonction des sommes empruntées et des moments de l'année.

Surveiller les taux débiteurs et TAEG des crédits personnels peut s'avérer fastidieux tant les offres sont nombreuses. Dans ces conditions, seul un comparateur de crédits vous permet de trouver le prêt personnel le mois cher pour votre projet. CheckmonCredit.fr compare 24000 offres de crédit conso dont 5100 offres de prêt personnel. Quel que soit votre projet, notre comparatif recense et vous affiche les meilleurs taux de crédit personnel du marché !

Notre mission est de rendre le crédit à la consommation plus transparent et plus simple pour les consommateurs.

Pour cela, nous avons créé le comparateur CheckmonCredit.fr qui permet de comparer efficacement toutes les offres de crédit et de trouver le crédit personnel le moins cher en 3 clics. Jusqu'à banques, assurances et organismes de crédit sont comparés. Testez-le !

Prêt personnel en ligne

Une fois l'offre de crédit personnel choisie, il faudra compléter un formulaire de demande de prêt personnel en ligne. La majorité des établissements financiers permettent de faire une demande de crédit personnel en ligne, sans avoir à se déplacer en agence. Généralement les demandes de prêt personnel en ligne permettent aux organismes de crédit de faire un premier filtrage des demandes. Si votre demande de credit personnel en ligne est acceptée, vous recevrez un accord de principe et l'offre de contrat de crédit vous sera transmise. L'accord de principe ne présage en aucun cas de l'accord définitif du prêt personnel qui à ce stade reste soumis à l'étude de votre dossier et des pièces justificatives qui le composent.

Contrat de prêt personnel

Le contrat de prêt personnel est un document complexe qui doit impérativement respecter une nomenclature décrite par le code de la consommation. Dans ce cadre, il doit obligatoirement préciser :

A ces informations obligatoires s'ajoutent :

Le contrat de prêt personnel est transmis en 2 exemplaires. Il faudra compléter l'exemplaire de contrat à retourner au prêteur et joindre au dossier l'ensemble des pièces justificatives demandées afin que l'organisme de crédit évalue votre situation personnelle et financière (revenus, capacité de remboursement). Il décide alors de vous accorder ou non le prêt au regard de sa propre évaluation de votre situation.

Prêt personnel rapide : quel est le délai d'obtention des fonds ?

Il faut compter en règle générale entre 2 et 3 semaines entre la demande de crédit et l’obtention des fonds. On est assez loin des publicités sur le crédit rapide 24h et c’est tant mieux ! Un crédit est un événement sérieux qui mérite réflexion tant du côté de l’emprunteur que de l’organisme de crédit.

5 étapes sont nécessaires avant le déblocage des fonds sur une demande de prêt personnel :

Prêt personnel rapide en ligne

Il est possible de raccourcir légèrement ce délai grâce au crédit personnel 100% en ligne. En effet, certains organismes de crédit proposent une souscription de prêt personnel en ligne totalement digitalisée qui permet de réduire le délai d’obtention des fonds. Dans ce cas, le crédit personnel en ligne consiste en un formulaire de demande de prêt à l’issue duquel un contrat de crédit est directement édité en ligne. Ce contrat de crédit en ligne pourra être signé électroniquement et l’emprunteur pourra télécharger la liste des pièces justificatives demandées par l’organisme de crédit.

Entre le formulaire de demande de crédit en ligne, la signature électronique du contrat et le téléchargement des pièces justificatives il faut compter une trentaine de minutes. Ainsi, l’ensemble du dossier de crédit est directement transmis à l’établissement de crédit ce qui permet de gagner quelques jours par rapport aux délais postaux classiques. De plus, le contrat de crédit en ligne améliore la conformité des dossiers et réduit le nombre d’allers retours nécessaires liés à une signature oubliée etc…

Le prêt personnel rapide en ligne permet de diminuer le délais global d'étude des dossiers de crédit mais en ce qui concerne l'obtention des fonds, le délai de rétractation est le même que pour un processus de crédit perso standard c'est à dire 14 jours calendaires à compter de la date de signature du contrat. A noter, certains organismes de crédit proposent une option express permettant de ramener ce délai de rétractation à 8 jours.

Prêt personnel sans justificatif : mythe ou réalité ?

Si le prêt personnel n’exige pas de justificatif concernant l’utilisation des fonds, il est faux de penser qu’aucun justificatif ne sera exigé par l’organisme prêteur. En effet, les banques et organismes de crédit ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur à l’occasion de chaque demande de crédit. Pour ce faire, une multitude d’informations sur la situation personnelle et financière de l’emprunteur et du co-emprunteur doivent être transmises dans le cadre de la demande de crédit, ainsi qu’une liste de pièces justificatives permettant de vérifier plusieurs points importants. Ci-dessous un exemple non exhaustif de liste de pièces justificatives demandées pour un prêt personnel :

Pour en savoir plus sur la réglementation en vigueur concernant le crédit à la consommation en général et le prêt personnel en particulier, veuillez consulter le site service-public.fr.