L'essentiel pour bien comprendre une simulation de crédit conso

Que vous soyez à la recherche d'un prêt personnel, d'un crédit auto, d'un prêt travaux ou d'un crédit renouvelable, la simulation de crédit est toujours la première étape de la négociation avec une banque ou un organisme de crédit.

Avant de souscrire un crédit à la consommation, il faut savoir ce à quoi vous allez vous engager. C'est justement à cela que sert la simulation de crédit à la consommation. Ce guide vous donne toutes les clés nécessaires pour bien comprendre les résultats de vos simulations de crédit conso. Pas besoin d'être un expert des calculettes crédit, tout va rapidement vous paraître plus clair !

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Simulation de crédit conso

A quelles questions répond une simulation de crédit ?

Une simulation de crédit doit répondre à toutes les questions que l'on se pose au sujet du remboursement d'un crédit à la consommation et de son coût. Par exemple :

  • A combien s'élèveront les mensualités de crédit ?
  • Pendant combien de temps vais-je devoir rembourser mon crédit ?
  • Quel est le coût du crédit ?
  • Quel est le coût de l'assurance emprunteur ?
  • ...

La difficulté lorsque l'on simule un crédit à la consommation auprès de plusieurs banques ou organismes de crédit, c'est qu'ils n'utilisent pas le même vocabulaire et ne présentent pas leurs résultats de simulation de la même manière.

Certains restituent uniquement les informations dites essentielles alors que d'autres restituent des résultats très détaillés. Il est donc parfois difficile de s'y retrouver. Et surtout il peut être difficile de comparer les simulations de crédit à la consommation entre elles.

La simulation de crédit n'a aucune valeur contractuelle et ne constitue en aucun cas une garantie pour le consommateur d'obtenir l'offre simulée.

On peut assimiler les résultats de simulation à une publicité. Les résultats de simulation précisent généralement que les informations communiquées dans ce cadre le sont sous réserve d'étude et d'acceptation du dossier.

On observe parfois des différences entre l'offre de crédit transmise par un organisme financier et le résultat de la simulation. En effet, le taux peut évoluer suite à l'étude du dossier.

Simulation de crédit personnel : lexique des termes les plus fréquents

Tout d'abord, faisons un point sur le vocabulaire généralement utilisé !

Montant : celui-ci est assez facile... il s'agit de la somme d'argent que vous souhaitez emprunter. Quel que soit le fonctionnement du simulateur de crédit à la consommation que vous utilisez, c'est vous qui indiquerez ce montant. C'est un des éléments de base du calcul du résultat de simulation.
Il existe des variantes : selon les simulateurs vous verrez parfois d'autres termes (assez proches) comme "montant du crédit", "montant emprunté", "montant souhaité", "capital emprunté", "montant du prêt"...

Projet : il s'agit du projet pour lequel vous souhaitez emprunter de l'argent. Il peut s'agir d'un achat de voiture, d'un voyage, d'un mariage, de travaux etc... Là encore c'est vous qui renseignez le projet dans le simulateur de crédit conso.
Le type de projet que vous souhaitez réaliser est important car les banques et organismes de crédit ne proposent pas les mêmes offres selon les projets. Par exemple si vous achetez une voiture neuve, vous pourrez généralement bénéficier de durées plus longues et de taux plus avantageux que si vous achetiez une voiture d'occasion.
Attention, il est important de renseigner le bon projet car il est possible que l'on vous demande des justificatifs.
Selon les simulateurs d'autres termes peuvent être utilisés : "nature du projet", "destination des fonds", "type de projet", "objet du prêt"...

Durée : comme son nom l'indique il s'agit de la durée de remboursement que vous souhaitez pour votre prêt. Généralement c'est vous qui la renseignez dans le simulateur, afin que celui-ci puisse calculer la mensualité et le coût du crédit. Si vous renseignez plutôt la mensualité, alors le simulateur calculera la durée.
Selon les simulateurs de crédit on parlera de "durée du crédit", "durée de remboursement" ou "durée du prêt".

Mensualité : il s'agit du montant à rembourser chaque mois pendant toute la durée de votre crédit conso. La mensualité intègre le remboursement du capital (c'est-à-dire du montant que vous avez emprunté) et des intérêts. C'est un élément important à prendre en compte car il faut que vous soyez à l'aise avec cette nouvelle charge dans votre budget.
A noter, l'assurance des emprunteurs est facultative pour un crédit à la consommation. Du coup, les résultats de simulation sont toujours hors assurance facultative. D'ailleurs, certains organismes de crédit le précisent et parlent de "mensualité hors assurance facultative", ou de "mensualité sans assurance".

Nombre de mensualités : cette notion est rare mais il est possible de la rencontrer dans les résultats de simulation proposés par certains organismes de crédit. Comme son nom l'indique, il s'agit du nombre de fois où la mensualité devra être versée.
En quoi est-ce différent de la durée du crédit ? Le nombre de mensualités et la durée du crédit sont toujours identiques sauf en cas de report de mensualités lors de la mise en place du crédit. Vous avez déjà vu des offres de type "empruntez maintenant et de commencez à rembourser dans 3 mois"? Concrètement il s'agit de 2 reports consécutifs, prévus par l'offre de crédit. Dans ce cas, pour un crédit à régler en 48 mensualités, la durée du crédit sera de 50 mois.

Taux débiteur ou taux débiteur fixe : appliqué au montant emprunté, le taux débiteur permet de calculer les intérêts du crédit. Le taux débiteur est exprimé en pourcentage et s'entend sur une base annuelle, contrairement au taux périodique qui s'entend sur une base mensuelle. Attention : ce taux ne doit pas être utilisé pour comparer des offres de crédit car il ne tient pas compte de l'ensemble des frais associés au crédit (par exemple les frais de dossier)... La notion "fixe" est souvent associée au taux débiteur pour préciser qu'il restera identique tout au long du crédit.
Selon les simulateurs on parlera également de "taux nominal", "taux nominal annuel", "TNC", "taux débiteur annuel", "taux débiteur annuel fixe"...

TAEG Fixe : le "Taux Annuel Effectif Global" est systématiquement repris dans l'ensemble des résultats de simulation proposés par les banques, organismes de crédits et compagnies d'assurance qui proposent du crédit en ligne. Il s'agit d'une obligation légale que de d'afficher le TAEG sur toutes les simulations, publicités et documents contractuels, afin que les consommateurs puissent comparer les offres de crédit à la consommation entre elles. En effet, seul le TAEG tient compte de l'ensemble des frais liés au crédit : intérêts, frais de dossier etc...

Montant total dû : ce montant reflète la totalité de ce que va coûter l'emprunt tout au long de son remboursement. Il est équivalent à l'addition suivante : capital (c'est-à-dire le montant emprunté), auquel on ajoute les intérêts et les frais divers tels que les frais de dossier.
Pour rappel, l'assurance emprunteurs étant facultative sur un crédit à la consommation, les simulations de crédit conso sont toujours hors assurance. Certains simulateurs proposent également un résultat avec assurance. Dans ce cas, le montant total dû tiendra également compte du coût de l'assurance.

Coût total du crédit : il s'agit de la somme des intérêts et des autres frais éventuels sur le crédit. On parle également de coût total du crédit hors assurance ou hors assurance facultative. Dans le cas d'une simulation tenant compte de l'assurance, le coût total du crédit tiendra compte de l'assurance emprunteurs.

Frais de dossier : à l'origine ces frais étaient justifiés par le coût de l'étude des demandes de crédit mais rares sont les établissements financier qui prélèvent encore aujourd'hui ce genre de frais pour des crédits à la consommation... Seuls quelques établissements (dont nous tairons le nom) maintiennent cette pratique. Généralement les frais de dossier sont offerts et beaucoup de simulateurs n'en parlent même pas afin de faciliter la lecture et la compréhension des consommateurs.

Intérêts : il s'agit du montant total d'intérêts cumulés sur toute la durée du crédit.


Dans le cas d'une simulation de crédit conso avec assurance emprunteur, des informations supplémentaires apparaissent dans les résultats de simulation.

Coût de l'assurance ou coût mensuel de l'assurance : il s'agit du coût à régler chaque mois au titre de l'assurance emprunteur. Ce montant s'ajoute à la mensualité hors assurance pour obtenir la mensualité avec assurance.

Coût total de l'assurance : il s'agit du coût de l'assurance emprunteur sur toute la durée du crédit.

Mensualité assurance comprise : c'est tout simplement l'addition de ;a mensualité hors assurance et du coût mensuel de l'assurance.

Montant total dû avec assurance : il s'agit de l'addition du montant total dû hors assurance (capital emprunté + intérêts + éventuels frais de dossier) et du coût total de l'assurance.

TAEA ou Taux Annuel Effectif de l'Assurance : cette notion a été ajoutée par le législateur en 2015 et permet de comparer le coût des assurances emprunteurs.

Quelles sont les informations indispensables d'une simulation ?

Informations à renseigner par le consommateur
  • Nature du projet
  • Montant du crédit
  • Durée de remboursement ou mensualité
SIMULATION
DE CREDIT
Résultat d'une simulation de crédit à la consommation

Données toujours présentes

  • Montant emprunté
  • Mensualité
  • Durée
  • Montant total dû
  • TAEG

Données courantes

  • Taux débiteur
  • Coût total du crédit
  • Intérêts
  • Coût mensuel de l'assurance
  • Coût total de l'assurance
  • Mensualité avec assurance
  • Montant total dû avec assurance
  • TAEA

Données rarement présentes

  • Nombre de mensualités
  • Frais de dossier

Comment vérifier le résultat d'une simulation de crédit à la consommation ?

En bonus, voici quelques astuces pour bien comprendre votre simulation de crédit et vérifier que tout est correct !​ N'hésitez pas à les utilisez si un résultat de simulation vous semble incomplet.

MENSUALITE x DUREE = MONTANT TOTAL DÛ

INTERETS + AUTRES FRAIS (frais de dossier...) = COÛT TOTAL DU CREDIT

MONTANT TOTAL DÛ - MONTANT EMPRUNTE = COÛT TOTAL DU CREDIT

COÛT MENSUEL DE L'ASSURANCE x DUREE = COÛT TOTAL DE L'ASSURANCE

MENSUALITE (hors assurance) + COÛT MENSUEL DE L'ASSURANCE = MENSUALITE AVEC ASSURANCE

MENSUALITE AVEC ASSURANCE x DUREE = MONTANT TOTAL DÛ AVEC ASSURANCE

INTERÊTS + AUTRES FRAIS (frais de dossier...) + COÛT TOTAL DE L'ASSURANCE = COÛT TOTAL DU CREDIT AVEC ASSURANCE

MONTANT TOTAL DÛ AVEC ASSURANCE - MONTANT EMPRUNTE = COÛT TOTAL DU CREDIT AVEC ASSURANCE

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