Q'est-ce que le crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation désigne l'ensemble des solutions de financement permettant aux particuliers de s'équiper en biens de consommation durables (automobiles notamment), de réaliser des achats importants de biens ou de services, de faire face à des dépenses imprévues ou à des besoins de trésorerie ponctuels.

Le montant maximum d'un crédit à la consommation peut aller jusqu'à 75.000€ mais chaque établissement dispose de sa propre politique commerciale. En pratique, de nombreux organismes de crédit proposent des prêts à la consommation d'un montant maximum de 21.500€. La durée de remboursement maximum généralement observée est de 84 mois, à l'exception des offres de crédit travaux pour lesquelles il est possible de trouver des durées de remboursement allant jusqu'à 10 ans.

Les taux pratiqués sont très différents d'un produit à l'autre et c'est justement l'un des éléments à prendre en compte pour bien choisir son crédit à la consommation. Quoi qu'il en soit ils sont plafonnés par les taux d'usure définis chaque trimestre par la Banque de France. En France de nombreux organismes de crédit distribuent du crédit conso et la concurrence est assez forte. C'est une chance car les taux des crédits à la consommation sont généralement parmi les plus bas d'Europe.

Choisir le crédit conso le mieux adapté dépendra de plusieurs éléments, notamment la nature de la dépense, son montant et la situation personnelle de l'emprunteur. Vous trouverez dans ce guide tous les conseils pratiques pour vous aider à choisir le bon crédit à la consommation pour votre projet.


A quoi sert le crédit à la consommation ?

Si le crédit immobilier finance l'acquisition d'un logement, d'un terrain ou de travaux de construction, le crédit à la consommation permet de financer tout le reste : automobiles (voitures neuves ou d'occasion), travaux d'amélioration ou de rénovation de l'habitat, dépenses d'équipement du foyer (ameublement, décoration, électroménager, hifi...), dépenses liées à des événements de vie (mariage, fêtes de familles, déménagement, études des enfants...), aux loisirs (voyages, vacances...), aux dépenses imprévues (réparations...) et même au rééchelonnement de crédits en cours de remboursement (rachat de crédit). Choisir le bon prêt à la consommation implique de bien identifier son projet et le montant à emprunter.

En complément, le crédit à la consommation est un recours possible uniquement pour les particuliers à titre privé. En aucun cas le prêt à la consommation ne peut être utilisé à des fins professionnelles.

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Quels sont les différents types de crédits conso ?

Le crédit à la consommation désigne un ensemble de plusieurs produits parfois très différents dans leur fonctionnement. C'est parmi le panel de prêts conso présentés ci-dessous qu'il faut choisir :

Prêt personnel : le crédit le plus classique

Le prêt personnel est un crédit classique. Le montant emprunté est fixe, déterminé à l'avance, et remboursé sur une durée fixe convenue à l'avance dans le contrat. Les remboursements mensuels et le taux sont également fixes et déterminés à l'avance. Une fois le crédit remboursé, le contrat s'achève. Il est possible de rembourser par anticipation (des frais de remboursement anticipés peuvent être facturés conformément à la règlementation en vigueur). Le crédit personnel permet de financer tout type de projets (auto, travaux...) ainsi que les dépenses imprévues.

Les avantages du prêt personnel sont nombreux :

  • Les offres de prêt personnel à taux promotionnel sont fréquentes et les taux attractifs grâce à la forte concurrence entre les banques et les organismes de crédit.
  • Le crédit personnel est relativement simple par rapport aux autres crédits à la consommation : pas de frais cachés, un début et une fin de remboursement prévus à l'avance.
  • Il existe des offres de prêt personnel sans justificatif d'utilisation des fonds ce qui peut être pratique dans certains cas comme l'achat d'une voiture d'occasion à un particulier ou des travaux réalisés par par vos propres moyens.
  • Les fonds sont versés directement sur le compte courant de l'emprunteur, qui peut en disposer comme bon lui semble.
  • Le crédit personnel peut être modulable et s'adapter un changement de situation de l'emprunteur: report de mensualités, changement du montant des mensualités etc...

En revanche, en cas de besoin de crédit urgent, le prêt personnel peut parfois manquer de réactivité : entre la demande de crédit personnel, la préparation des pièces justificatives et à l'étude du dossier, il faut compter 2 à 3 semaines pour obtenir le virement des fonds sur son compte courant, même si l'on réalise une demande de crédit en ligne.

Enfin, si finalement le projet ne se réalise pas, il sera tout de même nécessaire de rembourser l'emprunt personnel souscrit car l'objet du financement et le financement lui-même ne sont pas liés dans le cadre d'un prêt personnel.

Choisir un prêt personnel c'est opter pour un crédit à la consommation classique, simple et souple, qui permet de financer une grande variétés de projets à taux attractif.

Crédit affecté : le crédit lié à un achat

Le crédit affecté est une solution de financement directement liée à un achat ou à une dépense particulière. Concrètement un crédit affecté fonctionne de la même manière qu'un prêt personnel à une différence près : l'achat ou la dépense objet du financement sont inscrits sur le contrat de crédit affecté et en cas de non livraison du bien ou du service acheté le contrat de crédit tombe. En conséquence, cette solution de financement est très fréquente chez les concessionnaires automobiles, chez les artisans spécialistes des travaux de rénovation, les installateurs de fenêtres, les cuisinistes et naturellement dans l'univers de l'ameublement.

L'avantage principal est un gain de temps pour le consommateur grâce à une souscription de crédit intégrée à l'achat du bien ou service. D'ailleurs, le montant emprunté ne transite pas par le compte courant de l'emprunteur et le distributeur est directement crédité lorsque la prestation a été réalisée ou que le bien a été livré.

Opter pour un crédit affecté revient à choisir un crédit totalement articulé à un achat précis, généralement sans multiplier auprès de plusieurs interlocuteurs.

Crédit renouvelable : le crédit à géométrie variable

Le crédit renouvelable est sans doute le prêt à la consommation dont le fonctionnement est le plus complexe. Il ne s'agit pas à proprement parler d'un emprunt que l'on rembourse progressivement jusqu'à épuisement du montant dû. Il s'agit d'une somme d'argent disponible que le titulaire du contrat pourra utiliser ou non en fonction de ses besoins. En cas d'utilisation, le montant disponible diminue d'autant et se reconstitue progressivement à chaque remboursement mensuel, de sorte qu'il est possible de réaliser de nouvelles utilisations à crédit si besoin.

Le crédit renouvelable n'est donc pas un crédit conso comme les autres... c'est un crédit à géométrie variable :

  • le montant du disponible est fixe et précisé sur le contrat mais le montant dû évolue en fonction des utilisations et des remboursements mensuels.
  • le taux d'intérêt est variable et de nombreux établissements le mettent à jour tous les trimestres
  • les taux sont généralement élevés et bien que de nombreux organismes de crédit distribuent ce produit, il n'y a pas de réelle concurrence faisant baisser les prix
  • le montant des mensualités peut lui aussi varier, à la hausse ou à la baisse
  • le coût du crédit renouvelable dépend de l'utilisation que l'on en fait : si vous remboursez vite, le coût sera plus modéré... mais si le remboursement traîne le coût peut atteindre des sommets.
  • la date de fin de remboursement évolue elle aussi en fonction de l'activité du crédit renouvelable... Une seule chose est certaine : en cas de non utilisation du crédit renouvelable pendant 12 mois consécutifs, le contrat est résilié.

Plus complexe et plus coûteux, le crédit renouvelable est sans aucun doute un crédit conso à utiliser avec modération (ou à ne pas utiliser tout simplement). Mais c'est également une solution de financement permettant de faire face rapidement à un imprévu : les titulaires d'un crédit renouvelable peuvent obtenir un financement en 48h sans avoir à monter un dossier de crédit. Le crédit renouvelable peut également être associé à une carte de crédit et ainsi permettre de régler des achats à crédit en plusieurs fois.

Souscrire un crédit renouvelable c'est choisir un crédit à la consommation permettant de faire face rapidement aux imprévus, à utiliser avec précaution.

Location avec option d'achat (LOA) : le crédit le plus tendance

La LOA ou Location avec Option d'Achat est un financement particulier qui permet non pas d'acquérir un bien mais de le louer pour une durée de plusieurs mois à plusieurs années. Avec la LOA on ne cherche pas à devenir propriétaire d'un bien mais locataire. Ce produit est particulièrement bien adapté au financement automobile dans lequel on a pu observer un très fort développement de ces offres de location au cours des dernières années.

Le principe de la LOA consiste à verser des loyers permettant d'utiliser une voiture pour une durée convenue à l'avance, généralement autour de 3 ans, dans le cadre d'un forfait kilométrique et d'un contrat d'entretien du véhicule. A l'issue de la période de location, il est possible d'acheter le véhicule (en réglant la valeur résiduelle)ou de changer de voiture : dans ce cas, le concessionaire reprend l'ancien véhicule et s'occupe de le revendre.

Le succès des offres de LOA est directement lié à leur simplicité pour les automobilistes qui n'ont qu'un loyer à régler et ne s'embètent plus à gérer la revente du véhicule. Néanmoins il est important d'analyser le coût des offres de LOA qui s'avère bien souvent plus élevé qu'un crédit classique.

Souscrire une LOA c'est choisir un crédit conso permettant de financer l'usage d'un véhicule pour une durée limitée, sans en devenir propriétaire.

Rachat de crédit : regrouper ses crédits et rééchelonner les mensualités

Dans certaines situations, il peut être utile de remettre à plat le remboursement de ses crédits en cours. En effet, en cas de changement de situation personnelle ou financière, les remboursements mensuels peuvent s'avérer trop lourds et il peut être nécessaire de regrouper ses crédits pour les rééchelonner et diminuer le montant des remboursements. Cette opération s'appelle un rachat de crédits ou regroupement de crédits. Concrètement il s'agit de regrouper au sein d'un seul et unique crédit l'ensemble des sommes restant à devoir sur les crédits en cours, quels qu'ils soient, et d'allonger la durée de remboursement afin de réduire la mensualité. Un rachat vise donc à faire "dégonfler" les mensualités mais ce n'est pas neutre en termes de coût. L'allongement de la durée augmente mécaniquement le coût et les taux pratiqués sont également plus élevés sur ce type d'opérations par rapport à un crédit classique.

Certains consommateurs peuvent également réaliser un rachat de crédit en vue de renégocier leurs prêts pour en réduire le coût. Ce cas de figure est moins fréquent.

Opter pour le rachat de crédit revient à choisir un crédit à la consommation permettant de réduire les mensualités des prêts on cours de remboursement.

Questions utiles pour bien choisir son crédit conso

Pour vous aider à choisir le crédit à la consommation le mieux adapté, voici une liste de questions à se poser :

  1. S'agit-il d'un projet ou d'une dépense imprévue ?

    En cas de projet bien identifié, vous pouvez vous orienter vers un crédit affecté ou vers un prêt personnel et choisir votre crédit en fonction du meilleur taux que vous trouverez. S'il s'agit d'un imprévu, il est nécessaire d'opter pour un prêt personnel ou pour un crédit renouvelable.

  2. En cas de dépense imprévue : s'agit-il d'une dépense exceptionnelle ou d'un besoin plus fréquent ?

    Le prêt personnel bien adapté aux dépenses exceptionnelles ou peu fréquentes, d'un montant important (à partir de 3000 ou 4000 euros par exemple). Il faut anticiper cette dépense d'au moins 2 à 3 semaines, le temps de réaliser votre demande de prêt personnel en ligne et d'obtenir les fonds sur votre compte. En revanche si les imprévus sont plus fréquents ou qu'il s'agit d'un besoin d'une trésorerie complémentaire régulier pour des montants modérés, le crédit renouvelable peut s'avérer utile.

  3. Pour un financement automobile : souhaitez-vous être propriétaire du véhicule et le conserver ou souhaitez-vous changer régulièrement de voiture ?

    Si vous souhaitez changer régulièrement d'automobile et bénéficier d'une solution de financement clés en mains comprenant l'entretien, optez pour une LOA, généralement plus coûteuse qu'un crédit mais offrant également plus de services. Si en revanche vous souhaitez posséder votre véhicule et que le revendre par vos propres moyens n'est pas un problème, le crédit affecté ou le prêt personnel auto seront des solutions plus économiques.

  4. Crédit affecté ou prêt personnel : quel est le moins cher ?
  5. Pour trancher entre le prêt affecté et le crédit personnel il faut comparer le taux annuel effectif global (TAEG) des offres. Les prêts personnels souscrits directement auprès des banques et des organismes de crédit sont fréquemment plus avantageux que les crédits affectés. Par ailleurs, si vous souhaitez disposer d'un montant complémentaire en plus de la dépense principale, seul le prêt personnel peut le permettre. Le cas d'école est ici celui des travaux pour lesquels tout le projet n'est pas nécessairement réalisé par un artisan unique et en une seule fois.

  6. Avez-vous un crédit en cours en plus de votre nouveau projet ?

    Si oui, il peut être intéressant de l'intégrer au nouveau financement et ainsi bénéficier d'un taux plus avantageux sur votre crédit en cours car les taux actuels sont bas par rapport aux années précédentes (avant 2017 notamment). Si le poids de crédit en cours de remboursement à intégrer n'excède pas 20% du montant de votre nouveau projet, certains établissements de crédit accepteront d'intégrer ce montant à votre financement afin que nous n'ayez pas plusieurs mensualité à régler.

Le crédit à la consommation est-il adapté à votre situation personnelle et financière ?

Dernière question mais évidemment la plus importante de toutes pour faire le bon choix : le crédit conso est-il adapté à votre budget ?

Le credit conso engage l'emprunteur et doit être remboursé. On ne le souscrit pas à la légère et il est nécessaire de bien vérifier que sa situation personnelle et financière permettra d'honorer le remboursement du prêt à la consommation dans la durée. D'ailleurs, le prêteur s'assure également de cela au moyen de procédures strictes d'étude des demandes de crédit. Ces vérifications ne doivent pas être perçues comme une entrave mais bien comme des mesures de précaution destinées à ne pas déséquilibrer un budget fragile par l'octroi d'un crédit.

Bien choisir son crédit à la consommation c'est surtout vérifier que l'on a la capacité de le rembourser dans la durée, sans déséquilibrer son budget.