Il n'existe pas un seul type de crédit à la consommation mais plusieurs. Le crédit à la consommation désigne l'ensemble des crédits aux particuliers destinés à financer des biens de consommation ou des services, par opposition aux crédits immobiliers ou aux prêts professionnels. Le crédit à la consommation regroupe donc une grande variété de produits de crédit : le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit auto, le crédit travaux, le crédit affecté, la location avec option d'achat, le rachat de crédit... Différents types de crédits à la consommation et donc des taux également différents selon le type de produit choisi.
A l'heure de choisir un crédit à la consommation, une question importante se pose : quel taux pour un crédit à la consommation ?
En effet, si les différents types de crédit à la consommation ont des règles de fonctionnent qui divergent les uns des autres, c'est surtout en matière de taux que les plus grandes disparités apparaissent.
Dans les banques et les organismes de crédit, la définition des taux des crédits à la consommation est toujours un exercice important. Le taux du credit conso doit permettre de couvrir les charges liées à cette activité mais également, évidemment, de générer des marges bénéficiaires.
Parmi les charges liées à l'activité on trouve le personnel chargé de gérer l'activité de crédit conso et d'étudier les demandes de crédit à la consommation, les frais informatiques, la charge du risque c'est à dire l'ensemble des crédits non remboursés par certains clients et enfin le coût du refinancement c'est à dire le coût auquel la banque ou l'organisme de crédit emprunte lui-même de l'argent sur les marchés. Les taux des crédits sont donc déterminés de sorte à couvrir ces 4 charges (le personnel, l'informatique, le refinancement et le risque) et à dégager de la marge.
Meilleur taux du moment
Simulation de crédit conso
Pour vous aider à faire votre choix, nous avons compilé les taux moyens observés par type de crédit à la consommation.
En règle générale le crédit auto est le crédit à la consommation au taux le plus bas, notamment pour l'achat de voitures neuves. La profusion d'offres de crédit auto à taux promotionnel est liée à 2 éléments :
Actuellement les taux du crédit auto vont de 0.90% à 7.75% selon la durée de remboursement choisie. Par exemple, pour un crédit auto de 10 000 € sur 60 mois, le TAEG est en moyenne de 6,48% ce qui représente des mensualités de 194,73€ sans assurance facultative, et un coût total du crédit de 1683,80€.
Le prêt travaux fait également partie des très bons crédits à la consommation lorsqu'il s'agit de trouver des taux bas. Là encore, la concurrence rude fait émerger de nombreux taux propotionnels travaux. Il faut souligner que les banques, assurances et organismes de crédit proposent du crédit travaux à taux bas dans le but d'attirer des clients propriétaires de leur domicile, dont les besoins sont généralement assez larges par la suite.
Actuellement les taux du prêt travaux vont de 0.90% à 7.75% selon la durée de remboursement choisie. Par exemple, pour un prêt travaux de 15 000 € sur 84 mois, le TAEG est en moyenne de 6,66% ce qui représente des mensualités de 222,45€ sans assurance facultative, et un coût total du crédit de 3685,80€.
Le prêt personnel a pour avantage d'être un crédit à la consommation sans justificatif d'utilisation des fonds mais la contrepartie est un taux généralement plus élevé que sur les autres crédits conso, notamment le prêts auto et le credit travaux.
Actuellement les taux du prêt personnel vont de 0.90% à 7.75% selon la durée de remboursement choisie. Par exemple, pour un prêt personnel de 8 000 € sur 48 mois, le TAEG est en moyenne de 6,62% ce qui représente des mensualités de 189,46€ sans assurance facultative, et un coût total du crédit de 1094,08€.
Le crédit renouvelable est le prêt à la consommation le plus souple et le plus adapté aux imprévus. Tout peut varier dans un crédit renouvelable afin de s'adapter aux urgences qui ne peuvent pas attendre. D'ailleurs la grande force du crédit renouvelable est qu'il est possible d'obtenir un nouveau financement en 48h sans demande de crédit à étudier. Autre caractéristique particulière : il est possible d'associer une carte de crédit à un crédit renouvelable et ainsi de financer des achats à crédit. En contrepartie de cette souplesse, le taux d'intérêt du crédit renouvelable est très élevé, ce qui en fait le crédit conso le plus cher de la catégorie.
Les taux du crédit renouvelable sont généralement compris entre 10% et 20% : autour de 10% pour les remboursements rapides en 10 à 12 mois maximum, autour de 20% et généralement au plafond permis par le taux d'usure pour les remboursements longs (36 mois maximum pour les montants inférieurs à 3000€ et jusqu'à 60 mois pour les montants supérieurs à 3000€).
Le crédit affecté auto est distribué directement via les réseaux de concessionnaires automobiles. Les offres promotionnelles sont nombreuses et il bénéficie globalement des mêmes niveaux de taux que le crédit auto distribué directement par les banques et les organismes de crédit. Les meilleures offres sont cependant plus fréquentes en souscrivant directement auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit.
Le rachat de crédit est un format de financement atypique dont l'objectif n'est pas de financer un projet mais de rééchelonner des crédits en cours de remboursement dont les mensualités s'avèrent trop élevées. Le but est de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Dans ces conditions, et compte tenu du risque plus élevé de ce type d'opérations, les taux pratiqués lors d'un rachat de crédits sont plus élevés, généralement autour de 6%.
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