Taux d'intérêt : pourquoi de tels écarts de taux entre les offres de crédit à la consommation ?

Quant on pense crédit conso, on pense immédiatement taux d'intérêt... C'est normal car le taux d'un crédit est l'élément le plus important pour en déterminer le coût. Ceci étant, le taux d'intérêt reste une notion obscure pour la majorité des emprunteurs. 

  • Comment est-il déterminé ?
  • Pourquoi les taux sont si différents d'un établissement financier à l'autre ?
  • Quelle est la différence entre un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt révisable ?
  • Qu'est-ce qu'un taux débiteur ?
  • Et qu'est-ce que le TAEG (taux annuel effectif global) ?

Dans cet article, promis, on vous dit tout sur les taux !

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Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?

Lorsque l'on emprunte de l'argent à une banque ou à un organisme de crédit, le taux d'intérêt correspond à la rémunération que l'emprunteur verse au prêteur en contrepartie de ce prêt : il s'agit d'un loyer versé au titre de la somme que l'on vous a prêtée. Le taux d'intérêt s'exprime en pourcentage et s'applique au montant restant à devoir.

Un crédit à la consommation, comme un crédit immobilier, se rembourse généralement par mensualités. Chacune de ces mensualités permet à la fois de rembourser une partie du montant restant à devoir (on parle alors d'amortissement) et de régler les intérêts du mois échu. Dans le cas d'un crédit souscrit avec une assurance emprunteur, la mensualité intègre également le règlement du coût mensuel de l'assurance.

On parle généralement de taux d'intérêt mais les contrats de crédit évoquent plusieurs notions :

  • Taux périodique : il s'agit du taux mathématique permettant de calculer chaque mois les intérêts au titre du montant restant à rembourser. Généralement il s'agit d'un taux mensuel mais il arrive qu'il soit exprimé en taux journalier (par exemple pour un crédit renouvelable).
  • Taux nominal ou taux débiteur : il s'agit du taux d'intérêt annuel du crédit. Ce taux figure toujours dans les simulations de crédit mais il ne permet pas de comparer 2 offres de crédit entre elles car il n'intègre pas l'ensemble des frais associés au crédit.
  • TAEG (taux annuel effectif global) : ce taux figure systématiquement sur les simulations de crédit ainsi que sur les contrats et intègre l'ensemble des coûts associés au crédit (les intérêts, les frais de dossier...), à l'exception de l'assurance qui reste facultative pour un crédit à la consommation. Seul ce taux permet de comparer 2 offres de crédit entre elles.

Taux fixe, taux révisable, taux variable... quelle différence ?

Selon le type de crédit souscrit, les taux peuvent être fixes ou variables (on parle également de taux révisables).

Pour un crédit à la consommation comme pour un crédit immobilier, les taux fixes resteront identiques tout au long du crédit.

Les taux variables sont susceptibles d'évoluer dans le temps, en fonction d'un indice de référence. Les crédits immobiliers à taux variable sont généralement indexés sur l'Euribor. En règle générale les crédits immobiliers à taux variable proposent des taux plus alléchants que leur équivalent à taux fixe mais ils sont également plus risqués car en cas de hausse des taux leurs mensualités et leur coût peuvent s'envoler.

Certains crédits à la consommation proposent également des taux révisables : il s'agit des crédits renouvelables, dont le taux peut évoluer chaque trimestre en fonction du taux d'usure légal qui définit le taux maximum possible pour chaque type de crédit.

Comment les taux d'intérêt sont-ils déterminés ?

Dans n'importe quelle entreprise les prix de vente sont déterminés de sorte à couvrir l'ensemble des charges nécessaires à la fabrication et à la vente des produits (achat des matières premières, main d'oeuvre, logistique, publicité etc...).

Pour le crédit, la logique est la même et les taux sont déterminés de sorte à couvrir l'ensemble des coût liés à l'activité du prêteur :

  • le financement : les organismes de crédit empruntent sur les marchés financiers la majeur partie des fonds qu'ils prêtent
  • la charge du risque : lorsqu'un crédit n'est pas remboursé on parle de charge du risque et les organismes financiers doivent anticiper le fait qu'ils ne récupèreront pas l'intégralité des fonds prêtés
  • les moyens matériels et humains : équipes administratives, service client, moyens informatique, locaux etc...
  • la marge, c'est à dire le profit réalisé sur les crédits accordés une fois l'ensemble des charges déduites.

Ainsi les taux sont déterminés de façon à couvrir l'ensemble des coûts liés à l'activité de prêteur et à dégager une marge. Mais ils sont également déterminés en fonction des taux pratiqués par les concurrents : lorsque les banques, assurances et organismes de crédit sont en concurrence les taux baissent et les emprunteurs en profitent !

Cependant, malgré la concurrence on constate des écarts de taux importants entre les différents prêteurs pour un crédit équivalent. Jetez un oeil à notre comparateur pour voir ! 

Pourquoi de tels écarts de taux entre 2 offres de crédit identiques ?

Pour un même crédit (c'est-à-dire que pour un même objet de financement, par exemple une voiture d'occasion ou des travaux ; pour un montant et une durée identiques) les organismes de crédit proposeront des taux très différents allant souvent du simple au double voir plus !

Par exemple, pour un crédit voiture neuve de 15.000€ sur 48 mois, actuellement les taux (TAEG) vont de 1.99% à 5.88%... Entre ces 2 offres, l'écart de coût pour le consommateur est important :
  • avec l'offre à 1.99%, le coût total du credit est de 611,04€
  • avec l'offre à 5.88%, le coût total du credit est de 1 820,16€
Ici, en choisissant l'offre proposant le meilleur taux, l'économie réalisée est de 1 209,12€ !

Plusieurs éléments peuvent expliquer ces écarts de taux :

  • Les banques, assurances et organismes de crédit ne bénéficient pas tous du même taux lorsqu'ils empruntent sur les marchés... Certains profitent de leur taille et de leur bonne réputation pour emprunter à taux très bas, alors que d'autres, jugés plus risqués ne profitent pas des mêmes conditions et doivent répercuter ce surcoût sur les taux qu'ils pratiquent à l'égard de leurs clients.
  • Certains prêteurs (notamment les assurances) font proportionnellement moins appel aux marchés pour se financer et utilisent plus massivement l'épargne de leurs clients comme matière première de leur activité de crédit. Ils peuvent ainsi proposer des conditions tarifaires plus avantageuses.
  • Certains organismes de crédit ont des charges plus importantes que d'autres et doivent en conséquence pratiquer des taux plus élevés pour préserver leurs marges.
  • A l'inverse, ponctuellement, certaines banques ou organismes de crédit préfèreront sacrifier leurs marges et proposer des taux plus intéressants que leurs concurrents afin de gagner des parts de marché.

Aujourd'hui de très nombreuses sociétés proposent du crédit à la consommation. Vous avez des doutes ? Jetez un oeil à notre article "A qui s'adresser pour obtenir un crédit à la consommation" pour un tour d'horizon des différents acteurs de ce marché.

Qu'il s'agisse de banques, de compagnies d'assurance, d'organismes de crédit spécialisés ou même de certaines startups, de nombreuses entreprises commercialisent des offres de crédit conso aux particuliers désireux de financer des travaux, l'achat d'automobiles (neuves ou d'occasion), ou tout autre type de projet.

Par ailleurs, au-delà du très grand nombre d'offres de crédit à la consommation, les taux sont constamment remis à jour et il est fréquent que les organismes financiers modifient leurs taux plusieurs fois par mois. 

En conséquence, il est pratiquement impossible pour les consommateurs de trouver le meilleur taux pour le crédit dont ils ont besoin. Sauf à passer des nuits entières à rechercher le meilleur taux... 

Comment trouver le meilleur taux pour son crédit conso ?

Heureusement, nous avons pensé à votre sommeil et avons créé Checkmoncredit.fr, le comparateur de crédit à la consommation le plus complet avec plus de 20 banques, assurances et organismes de crédit comparés en 3 clics ! 

Découvrez notre comparateur et n'hésitez pas à comparer les offres de crédit à la consommation avant de vous engager. Et si notre travail vous plaît n'oubliez pas, un like sur notre page Facebook élèvera votre âme ;-) et nous aidera beaucoup !

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