Dans la famille des crédits à la consommation, le prêt personnel occupe une place centrale.
Produit financier distribué par les banques et les établissements de crédit, le prêt personnel est accordé sans devoir justifier de l’utilisation des fonds et permet aux particuliers de financer l’achat de biens de consommation ou de services.
Peu après la signature de l’offre de prêt personnel, les consommateurs reçoivent les fonds directement sur leur compte bancaire, sous réserve d’étude et d’acceptation par l’établissement financier, et peuvent les utiliser comme bon leur semble.
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Le principe de fonctionnement d’un prêt personnel est assez classique : tout est connu à l’avance et précisé sur le contrat de crédit personnel. Voici les principales caractéristiques d’un crédit personnel.
Le montant d’un crédit personnel doit être compris entre 200€ et 75.000€. Sa durée est quant à elle toujours supérieure à 2 mois. La durée maximum des offres de prêt personnel varie selon les banques mais il est rare de trouver des durées supérieures à 84 mois (7 ans).
Le taux d’un prêt personnel est défini librement par la banque mais reste soumis à la règlementation sur le taux de l’usure. Au moment de la souscription, le taux d’un prêt personnel doit systématiquement être inférieur au taux d’usure en vigueur.
Par ailleurs, le taux d’un prêt personnel est fixe, c’est-à-dire qu’il restera identique jusqu’à la fin du remboursement du prêt. En conséquence, les mensualités remboursées chaque mois sont également fixes et connues à l’avance, dès la signature du contrat. Le remboursement se termine à l’issue de la durée convenue lors de la souscription du prêt. On parle alors de prêt personnel amortissable car l’amortissement se fait de façon linéaire.
Certaines banques prélèvent des frais de dossier mais une majorité d’établissements ne le font pas. Et en cas d’offre promotionnelle sur les prêts personnels, les frais de dossier sont généralement offerts.
La demande de prêt personnel doit être faite directement auprès de la banque ou de l’établissement financier dont l’offre vous semble la plus intéressante. Il est généralement possible de faire une demande de prêt en ligne depuis le site internet de l'établissement financier et on peut fréquemment aller jusqu'à souscrire un prêt personnel directement en ligne.
Au préalable, il faudra réaliser une simulation de crédit personnel sur les outils mis à disposition sur le site internet de la banque, en saisissant le montant, la durée ou la mensualité souhaitée. Une fois la simulation validée, la demande se fait via un formulaire spécifique à chaque établissement. Il faut compter une vingtaine de minutes pour le remplir : les informations demandées concernent l’identité de l’emprunteur et éventuellement de son co-emprunteur, leur situation personnelle, leurs revenus, leurs charges...
Dans le cas où la banque choisie ne permet pas de réaliser une demande de crédit personnel en ligne, il est toujours possible de la faire par téléphone.
Une fois les informations transmises à la banque, vous recevrez un contrat que vous pourrez signer soit en ligne, soit en version papier. Les pièces justificatives devront être retournées avec le contrat pour étude du dossier par la banque.
Les fonds seront versés sur le compte bancaire de l’emprunteur sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier de crédit. La banque peut toujours refuser d’accorder un prêt personnel, notamment lorsqu’elle estime que la situation personnelle et financière de l’emprunteur présente un risque. Dans ce cas, elle n’est pas obligée de motiver son refus.
On parle souvent de crédit personnel non affecté à un achat... mais alors, à quoi sert un prêt personnel ? Eh bien tout simplement à financer tous les projets de consommation des particuliers !
Voyage, mariage, déco, et même auto ou travaux… dès lors que la dépense concerne l’achat de biens durables ou le règlement de prestations de service, le financement peut se faire à l’aide de ce type de crédit.
Et des besoins de trésorerie liés à des imprévus (pannes, réparations…) peuvent également bénéficier d’un financement via un prêt personnel.
Pris dans leur ensemble, les produits de financement appartenant à la famille des crédits à la consommation permettent de financer une très large palette de projets. Le prêt personnel se distingue des autres crédits à la consommation par plusieurs particularités qui en font le type de financement le plus populaire.
Par exemple, le crédit affecté est son plus proche parent dans la famille des crédits à la consommation mais contrairement à celui-ci, la particularité du prêt personnel est qu’il n’est pas affecté au financement d’un achat précis. Une fois le montant du crédit personnel déposé sur le compte bancaire, l’emprunteur peut utiliser l’argent comme il le souhaite. En effet, il n’est pas nécessaire de fournir un justificatif de projet (c’est-à-dire lié au motif du financement) dans le cadre d’une souscription de prêt personnel.
En cela, le prêt personnel se distingue d’un crédit affecté et du crédit immobilier qui a vocation à financer uniquement l’achat ou la construction d’un bien immobilier.
D’ailleurs, le crédit personnel ne pourra pas servir à financer un achat immobilier, même s’il ne s’agit que d’un apport. Il ne pourra pas non plus être utilisé pour solder 1 ou plusieurs autres crédits : pour cela, il existe des solutions comme le rachat de crédit.
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