Quels sont les avantages et inconvénients du prêt personnel ?

En synthèse :

Les principaux avantages du prêt personnel

1. Polyvalent : Le prêt personnel permet de financer tout type de projet personnel (auto, travaux, voyages, loisirs etc…).
2. Sans justificatif : pas de justificatif d’utilisation des fonds à fournir, le montant du prêt peut être utilisé comme bon vous semble.
3. Encadré par la loi : un prêt strictement encadré par le code de la consommation.
4. Sans surprise : le taux d’intérêt est fixe, de même que la durée de remboursement et le montant des mensualités.
5. Simple et rapide : avec la souscription en ligne, obtenir un prêt personnel est très simple et très rapide. Quelques minutes suffisent pour la demande de prêt et les fonds peuvent être transférés dans les jours qui suivent (une fois passé le délai de réflexion).

Les principaux inconvénients du prêt personnel

1. Financement non lié au projet : une fois le prêt personnel souscrit, il devra être remboursé même si finalement le projet ne se réalise pas.
2. Frais de remboursement anticipé peuvent être facturés.
3. La tentation d’utiliser le prêt personnel pour faire face à un déséquilibre chronique de son budget.

Les avantages du prêt personnel

Le succès de ce type de financement ces dernières années et le fait que les emprunteurs y aient massivement eu recours s’explique par les nombreux avantages du prêt personnel.

Tout d’abord, le prêt personnel permet de financer tous types de projets à plus ou moins long terme, sans avoir à puiser dans son épargne et sans devoir justifier de l’utilisation des fonds auprès du prêteur. L’emprunteur peut donc utiliser le montant du crédit personnel comme bon lui semble, que ce soit pour acheter un véhicule neuf ou d'occasion, pour faire des travaux de rénovation, ou encore pour faire face à un besoin de trésorerie urgent ou imprévu.

Comme l’ensemble des crédits à la consommation, le crédit personnel est strictement encadré par le code de la consommation. Cela permet aux emprunteurs de bénéficier d'une certaine sécurité. La banque est tenue de fournir des informations claires et précises sur le prêt, notamment le montant du prêt, le coût total du prêt, le montant des mensualités et des intérêts, la durée totale du prêt, le taux d'intérêt, etc. Ainsi, toutes les caractéristiques financières du prêt personnel sont connues à l’avance. Mais il est important que les emprunteurs lisent attentivement leur contrat avant de le signer afin de bien comprendre ce à quoi ils s'engagent.

Les offres de prêt personnel proposent un TAEG fixe ce qui est très rassurant pour emprunteurs car cela garantit que les mensualités resteront stables jusqu’à la fin du remboursement du crédit. Cela permet d’avoir de la visibilité sur son budget mensuel.

Autre avantage apprécié des emprunteurs, et non des moindres, le crédit personnel peut être souscrit sans apport !

Enfin, la souscription elle-même est simple et rapide grâce au prêt personnel en ligne. Simulation, formulaire de demande de prêt, accord de principe, signature électronique du contrat et téléchargement des pièces, toutes les étapes de la souscription du crédit personnel peuvent être faites en ligne et afin de faciliter la tâche de l’emprunteur. C’est également un gain de temps précieux qui permet de réduire le délai d’obtention des fonds.

A noter, le délai de rétractation, dont la durée règlementaire est de 14 jours calendaires, peut être ramené à 8 jours sur accrd express de l'emprunteur. Dans ce cas les fonds peuvent être versés au plus tôt au 9ème jour qui suit l’accord du prêteur.

Les points d’amélioration et inconvénients du prêt personnel

Si le crédit personnel dispose indéniablement de nombreux avantages, certains éléments pourraient cependant être améliorés. Dans les paragraphes suivants nous traiterons des principaux inconvénients du prêt personnel qui, bien qu’il soit la solution de crédit aux particuliers la plus universelle, n’est pas adapté à tous les cas de figure.

Contrairement à son cousin le crédit affecté, le prêt personnel n’est pas spécifiquement lié à la réalisation d’un projet précis. C’est d’ailleurs pour cela qu’aucun justificatif d’utilisation des fonds n’est demandé par le prêteur. La contrepartie de cette souplesse dans l’utilisation des fonds est qu’une fois souscrit, les fonds seront versés à l’emprunteur et le prêt personnel devra être remboursé quoi qu’il arrive. Ainsi, même si le projet initial pour lequel le prêt personnel avait été souscrit ne voit finalement pas le jour, l’emprunt devra être remboursé intégralement.

Avec un crédit affecté, cet inconvénient n’existe pas car le prêt est totalement conditionné au projet. Ainsi, par exemple pour l’achat d’un véhicule neuf, si l’achat est annulé ou que la livraison du véhicule est décalée de plusieurs mois, le prêt affecté ne se mettra en place qu’au moment de la livraison effective de l’automobile, ce qui est rassurant pour les consommateurs.

Pour certains projets comme l’achat d’un véhicule ou l’installation de fenêtres, pompes à chaleur etc… mieux vaut opter pour un crédit affecté dont le déclenchement se fera de manière concomitante au projet.

Par ailleurs, la souplesse du prêt personnel quant à l’utilisation des fonds est un atout de poids mais elle doit s’accompagner d’une vigilance accrue quant au fait de bien réserver ce type de crédit à un projet personnel précis, ponctuel et bien défini. En effet, la tentation peut être forte d’utiliser le prêt personnel pour faire face à un budget en déséquilibre chronique, mais ce n’est jamais une solution : un prêt personnel n’améliore en aucun cas la situation personnelle et financière des emprunteurs et n’est pas une solution viable face aux problèmes récurrents de trésorerie. Au contraire, il les aggrave puisque le prêt personnel devra être remboursé.

Les prêteurs sont sensibilisés à cela et intègrent la détection des situations budgétaires difficiles dans leurs processus d’octroi afin d’éviter aux consommateurs de possibles difficultés de remboursement à l’avenir.

Enfin, autre axe d’amélioration du prêt personnel : le remboursement anticipé. Aujourd’hui, dans le cas où un emprunteur réalise un remboursement anticipé total ou partiel de son prêt personnel, la règlementation permet aux prêteurs de prélever des frais dès lors que le montant du remboursement dépasse 10.000€ sur 12 mois cumulés.

Certains prêteurs ne facturent pas de frais mais ils sont une minorité. Pour en savoir plus, veuillez consulter notre rubrique « Organismes de crédit » dans laquelle nous détaillons la politique de chaque banque et établissement financier en la matière.

Pour la majorité des banques et organismes de crédit qui facturent des pénalités de remboursement anticipé, la règlementation a tout de même fixé des plafonds à ne pas dépasser :

• 0,5% du montant remboursé si, au moment du remboursement anticipé, la durée restante du prêt personnel est inférieure à 1 an
• 1% du montant remboursé la durée restante du prêt personnel est supérieure à 1 an

A noter, dans la famille des crédits à la consommation, le crédit renouvelable peut être remboursé par anticipation à tout moment sans qu’aucun frais ne puisse être facturé par le prêteur.

Comparer les offres, la garantie de faire le bon choix

Une fois considérés les avantages et inconvénients du prêt personnel les consommateurs pourront aisément savoir si ce type de financement est adapté à leur projet. Et si c’est le cas, il ne leur restera plus qu’à comparer les offres afin de trouver la bonne durée, le bon taux et les bons services ! Car un prêt personnel ce n’est pas qu’un taux : c’est aussi un service client à votre écoute en cas de difficultés ; la possibilité de reporter une mensualité de temps à autres, et même de l’augmenter ou de la diminuer si nécessaire…