Parmi les crédits à la consommation, le prêt personnel est celui qui a été le plus plébiscité par les emprunteurs ces dernières années. Pour les projets d’envergure, c’est même l’un des crédits les plus populaires sur le marché Français : en effet, le prêt personnel représente actuellement près de la moitié des encours de crédit à la consommation en France.
Au-delà des taux d’intérêt, la préférence des emprunteurs pour le prêt personnel est liée aux nombreux avantages de ce type de financement en termes de simplicité d’utilisation, de souplesse et de maîtrise budgétaire : l’emprunteur peut utiliser les fonds comme il le souhaite, il sait à l’avance combien il faudra rembourser chaque mois jusqu’à la fin du crédit, et peut facilement se projeter en termes de budget.
Si vous envisagez de souscrire un crédit pour financer vos projets, il est important de connaître les avantages et inconvénients du prêt personnel. Dans cet article nous détaillerons l'ensemble des avantages de ce type de crédit.
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Plusieurs raisons expliquent son succès. Tout d’abord, le prêt personnel offre une grande souplesse dans l'utilisation des fonds empruntés : il peut servir à financer toutes sortes de projets à plus ou moins long terme, sans avoir à puiser dans son épargne et sans devoir justifier de l’utilisation des fonds auprès du prêteur, qu’il s’agisse d’une banque ou d’un organisme de crédits.
Un prêt personnel peut servir à acheter un véhicule neuf ou d'occasion, à concrétiser un projet personnel tel qu'un voyage en famille, à financer l’achat d’équipements de loisirs ou d'équipements pour la maison, à effectuer des travaux de rénovation, ou encore à faire face à un besoin de trésorerie urgent ou imprévu.
D’ailleurs, étant donné que l’emprunteur ne justifie pas de l’utilisation des fonds auprès du prêteur, il est tout à fait possible de financer plusieurs projets avec un prêt personnel, par exemple la rénovation partielle d’une maison et l’achat de mobilier. En effet, aucun justificatif lié à l’utilisation des fonds n’est demandé lors de la souscription d’un prêt personnel, ce qui permet à l’emprunteur d’utiliser le montant de l’emprunt personnel comme bon lui semble.
Cependant, il est important de noter que le prêt personnel n'est pas destiné à financer un bien immobilier ou un projet professionnel. En effet, le montant d'un crédit personnel est plafonné à 75 000 €, et les durées maximums ainsi que les taux proposés ne sont pas adaptés à ces types de projets.
Les offres de prêts personnels proposent généralement un taux d’intérêt fixe (on parle de TAEG fixe ou taux annuel effectif global fixe). Cela vous permet de connaitre, année après année, le montant des mensualités à régler : les mensualités sont toujours les mêmes, et c’est beaucoup plus rassurant pour l’emprunteur.
À la signature du contrat de prêt, toutes les caractéristiques sont clairement énoncées et elles ne changent plus par la suite. Il est important de rappeler que l’emprunteur doit lire son contrat avant de le signer afin de bien comprendre ce à quoi il s’engage. Les principales informations à vérifier dans le contrat sont :
Comme tous les différents crédits à la consommation : le prêt personnel est strictement encadré par le code de la consommation afin d’assurer une certaine sécurité à l’emprunteur. La banque est notamment tenue de lui délivrer des informations claires et précises.
Au-delà des caractéristiques financières du prêt et de son remboursement, le contrat doit préciser les modalités de report de mensualités, de hausse / baisse du montant des échéances mensuelles, de remboursement anticipé… autant de questions qu’il est préférable de se poser avant la signature.
Etant donné le caractère fixe de son taux, de sa durée et des échéances mensuelles, le prêt personnel est un type de financement relativement simple à comprendre pour les consommateurs, qui peuvent ainsi mieux appréhender l’impact des remboursements sur leur budget mensuel.
Ceci étant, il faut bien se poser la question en amont et s’assurer que la mensualité du prêt ne met pas en péril l’équilibre du budget du foyer.
D’ailleurs, étant donné qu’un prêt se rembourse dans la durée (en moyenne 4 à 5 ans pour un prêt personnel), il peut être recommandé de souscrire une assurance emprunteur afin de se protéger (et de protéger sa famille) contre les aléas de la vie (maladie, accident, chômage).
Il n’est pas nécessaire d’avoir pour obtenir un crédit personnel. C’est l’organisme de prêt qui décide ou non de mettre en place ce critère et dans la plupart des cas, ce n’est pas demandé. Seule la capacité de remboursement du ou des emprunteurs est examinée. Le but est de permettre de vivre confortablement malgré les remboursements de votre prêt.
Aujourd’hui la majorité des banques et organismes de crédit proposent de souscrire son prêt personnel en ligne. En 10 à 20 minutes, l’emprunteur peut réaliser ses simulations de prêt, choisir son option d’assurance, compléter le formulaire de demande, obtenir une réponse de principe, signer le contrat et télécharger ses pièces justificatives. Les délais en sont raccourcis : plus besoin d’envoyer son dossier par la poste !
D’ailleurs certains établissements financiers vont plus loin dans la numérisation afin d’offrir des délais de réponse records. Ils proposent un accord définitif quasi immédiat si l’emprunteur lui donne accès à ses comptes bancaires ou à ses avis d’imposition en ligne.
En fin de compte, le prêt personnel est la solution de crédit à la consommation la plus simple et la plus souple, idéale pour les emprunteurs qui souhaitent financer un projet sans apport, quelle qu'en soit la nature. Elle leur permet de garder la maîtrise de leur budget en choisissant le montant et la durée du crédit, tout en bénéficiant d'un taux d'intérêt fixe et d'une mensualité qui reste constante tout au long du remboursement.
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