Comparateur de crédit voiture d'occasion

Comment fonctionne le crédit voiture d'occasion ?

Plusieurs solutions de financement pour une voiture d'occasion

Le terme crédit voiture d'occasion est employé de manière générale pour évoquer les 2 types de financements adaptés à l'achat d'un véhicule d'occasion : le prêt personnel voiture d'occasion et le crédit affecté à l'achat d'un véhicule d'occasion. Ces types de financement offrent des avantages différents et ne sont pas adaptés à la situation de tous les consommateurs. Dans la suite de cette rubrique nous traiterons du prêt personnel voiture d'occasion. Pour en savoir plus sur le crédit affecté à l'achat d'un véhicule d'occasion, veuillez consulter notre rubrique dédiée au financement auto.

Comment souscrire un crédit voiture d'occasion ?

La souscription d'un prêt personnel voiture d'occasion se déroule en 5 étapes :

1. Simulation

   Première étape essentielle de la souscription d'un crédit voiture d'occasion, la simulation permet de connaitre les conditions financières d'une offre de crédit proposée par un organisme de crédit, une banque ou une compagnie d'assurance pour l'achat d'un véhicule d'occasion.

   Pour réaliser une simulation, des informations essentielles sur votre projet sont nécessaires : le montant de l'emprunt, la durée de remboursement souhaitée ou la mensualité. Une fois saisies, ces informations permettront de réaliser le calcul nécessaire à la simulation de prêt personnel voiture d'occasion. Certains établissements financiers ou organismes de crédits peuvent également demander l'ancienneté de la voiture d'occasion à financer.

   Le résultat de la simualtion doit systématiquement indiquer les éléments suivants :

   • La mensualité : il s'aigt du montant mensuel des remboursements exigés compte tenu du montant de l'emprunt et de la durée de remboursement. Cette mensualité est systématiquement exprimée hors assurance emprunteur car pour un prêt personnel, l'assurance n'est pas obligatoire.
   • Le taux nominal (TNC) : il s'agit du taux mathématique qui permet de calculer les intérêts remboursés dans chaque mensualité de crédit. Attention, il ne reflète pas le coût total du crédit car il n'inclut ni l'assurance ni les frais liés à la souscription du prêt (frais de dossier notamment).
   • Le taux annuel effectif global (TAEG) : exprimé en pourcentage annuel ce taux reflète l'intégralité des coûts associés au crédit : intérêts, frais, assurance. Seul le TAEG permet de comparer 2 offres équivalentes entre elles.
   • Le montant total dû : il s'agit du montant emprunté, auquel on ajoute l'ensemble des coûts associés au crédit, tout au long de sa durée, c'est-à-dire les intérêts, les frais divers (frais de dossier notamment), les frais d'assurance le cas échéant. Dit autrement, le montant total dû équivaud à la mensualité multipliée par la durée du crédit exprimée en nombre de mois.
   • Le coût total du crédit : il s'agit de la somme des intérêts, frais divers et frais d'assurance réglés tout au long du crédit.
La souscription d'une assurance emprunteur est une garantie supplémentaire lorsque l'on souscrit un crédit voiture d'occasion mais elle fait augmenter la mensualité. Si une assurance emprunteur est souhaitée, il est nécessaire de réaliser une simulation avec assurance afin de bien évaluer le coût total du crédit avec assurance ainsi que l'impact de la mensualité sur le budget.

2. Demande de crédit et réponse de principe

   La demande de crédit peut être réalisée en ligne auprès de la majorité des sociétés proposant du crédit voiture d'occasion. Cette demande s'appuie sur la simulation de crédit et consiste à collecter un maximum d'informations sur le demandeur afin de pouvoir étudier le dossier. Les banques et sociétés de crédit à la consommation passeront donc en revue la situation personnelle et budgétaire du demandeur et, le cas échéant, de son conjoint. Il faut compter une vingtaine de minutes pour compléter une demande de crédit en ligne et prévoir en amont des documents permettant de trouver rapidement certaines informations (fiches de paie, relevés d'impôts...).

   A l'issue de cette demande en ligne vous obtiendrez un avis (favorable ou non) de la part de l'établissement financier auprès duquel vous avez réalisé cette démarche. En cas d'avis défavorable, aucun contrat de crédit ne vous sera proposé. A l'inverse, en cas d'avis favorable vous pourrez télécharger les documents contractuels.

Attention, une réponse de principe favorable ne présage pas de l'accord définitif de votre crédit voiture d'occasion. Vous devrez d'abord renvoyer les documents contractuels puis la banque ou l'organisme de crédit devra réaliser une étude détaillée de votre dossier ainsi que des pièces justificatives.

3. Dossier de crédit, offre de prêt et justificatifs

   La procédure contractuelle d'un prêt personnel auto d'occasion est assez lourde et plusieurs documents doivent être retournés à l'organisme prêteur : la fiche de dialogue, l'offre de contrat de crédit et le mandat de prélèvement SEPA qui permettra par la suite de mettre en place les remboursements mensuels. Pour en savoir plus veuillez consulter la procédure contractuelle du crédit auto.

Parmi les pièces justificatives à transmettre à l'organisme de crédit figureront notamment les documents suivants : justificatif d'identité, justificatif de domicile, bulletins de salaire ou avis d'imposition, relevé d'identité bancaire.

4. Octroi et réponse définitive

   L'étude du dossier de crédit par la banque ou l'organisme de crédit consiste à analyser l'ensemble des informations transmises et à les valider à l'aide des différentes pièces justificatives. A l'issue de cette phase d'étude, une réponse définitive est émise quant à la demande de crédit.

5. Déblocage des fonds et délai de rétractation

Lorsqu'un crédit est accepté après étude, le déblocage des fonds intervient à l'issue de la fin du délai de rétractation, c'est-à-dire après 14 jours ouvrés. Ce délai de rétractation démarre à compter de la date de signature du contrat par le consommateur.

Il est parfois urgent d'obtenir les fonds de la part du prêteur afin de ne pas rater l'achat d'une voiture d'occasion intéressante. Pour palier ce genre de situation, certaines banques et organismes de crédit proposent dans leur contrat une option qui ramène le délai de rétractation de 14 à 7 jours. Dans ce cas, les fonds sont versés à l'issue du 7ème jour ouvré qui suit la signature du contrat.

Pourquoi est-il important de simuler un crédit voiture d'occasion ?

Acheter une voiture d'occasion représente un investissement lourd pour le budget des ménages, d'autant qu'une fois acquis, le véhicule génèrera d'autres frais : essence, parking, assurance, péages, entretien et réparations... Lorsque vous planifiez un crédit voiture d'occasion, il est important de bien vérifier que son remboursement ne déséquilibrera pas votre budget. Pour cela, la méthode est la suivante :

• Calculez tout d'abord le montant du crédit nécessaire. Si vous ne comptez pas verser un apport, le montant du crédit sera identique au prix du véhicule. Sinon il suffit de retrancher le montant de l'apport au prix de la voiture pour obtenir le montant d'emprunt nécessaire.

• Calculez votre capacité d'endettement en gardant à l'esprit que vous ne devez pas dépasser un taux d'endettement de 30% et qu'il ne faut pas mettre votre budget mensuel en péril. La capacité d'endettement représente le montant maximum de crédits que vous pouvez rembourser chaque mois. Pour réaliser ce calcul, le point de départ est le montant des revenus mensuels du foyer (si vous empruntez à 2) ou des seuls revenus de l'emprunteur (dans le cas d'un emprunt par une seule personne) :
  • Appliquez le taux d'endettement maximum de 30% aux revenus mensuels pour obtenir votre capacité d'endettement.
  • Attention, la capacité d'endettement englobe l'ensemble des crédits. En conséquence si vous avez déjà un crédit en cours de remboursement, il faudra déduire la mensualité que vous remboursez déjà chaque mois.
  • La capacité d'endettement n'est qu'un indicateur technique. Le plus important est que vous soyez à l'aise avec la mensualité du crédit que vous planifiez. Gardez donc une marge de sécurité car les imprévus arrivent plus souvent qu'on ne le croit !

• Pour savoir si le montant que vous souhaitez emprunter et la mensualité que vous avez calculée sont compatibles, il est nécessaire de réaliser des simulations de crédit auprès des différents établissements financiers. Faites plusieurs simulations en testant plusieurs durées afin de vous rapprocher le plus possible de votre mensualtié idéale et donc de respecter votre capacité d'endettement. Ces simulations vous permettront notamment de voir, en fonction de la durée de remboursement, quel sera le coût total du crédit, le TAEG (taux annuel effectif global), le montant total dû (c'est-à-dire la somme des mensualités à devoir sur toute la durée du crédit). Avec ces éléments vous serez en mesure de choisir l'offre de crédit qui vous convient.

Comment trouver un Comparateur de crédit voiture d'occasion pas cher ?

Trouver un crédit auto pas cher consiste à faire jouer la concurrence entre les banques, les compagnies d'assurance (qui proposent également du crédit auto d'occasion !) et les organismes de crédit. Pour cela, il faut comparer leurs offres, tout simplement !

Les banques, assurances et établissements de crédit sont trop nombreux pour pouvoir comparer toutes leurs offres ? Une seule solution, utilisez le comparateur CheckmonCredit !